Carta d'identità

È un finanziamento di credito al consumo concesso da banche e finanziarie e non legato a uno specifico acquisto di bene e servizio (come accade per i prestiti finalizzati).

Si ripaga a rate (solitamente mensili), calcolate applicando al capitale finanziato un tasso d'interesse (il Tan - tasso annuo nominale) che nella maggior parte dei casi è fisso anche se sul mercato sono comparsi anche prestiti a tasso variabile. Le rate possono essere pagate con bonifico, Rid oppure bollettino postale.

L'ammontare ottenibile con un prestito personale va dai 1.000 euro fino a 100.000 euro. I prestiti di ammontare superiore a 30.000 euro non rientrano però, attualmente, nella normativa del credito al consumo (anche se presto il tetto si alzerà a 75.000 euro come previsto dalla direttiva europea in materia in via di recepimento nel nostro Paese).

La durata va da 12 mesi a 20 anni. Per ottenere il finanziamento occorre prima che l'ente finanziatore valuti l'affidabilità finanziaria del richiedente con un'istruttoria.

Le spese da sostenere per ottenere il prestito personale, sono le spese di istruttoria, le spese di incasso della rata, le spese assicurative che, se sono obbligatorie, devono essere inserite nel Taeg del prestito personale.

Attenti a

Taeg (Tasso annuo effettivo globale). Per scegliere il migliore prestito personale bisogna confrontare le offerte sul mercato senza fermarsi a quella della banca in cui si ha il conto corrente. Il confronto deve essere fatto sulla base del Taeg che rappresenta il vero costo del finanziamento perché include, oltre al tasso d'interesse (Tan) anche le spese da sostenere per ottenere e pagare il finanziamento (spese di istruttoria, di incasso rata, assicurative). Per legge il Taeg deve essere riportato nei foglietti informativi e nelle pubblicità in cui si reclamizzano le condizioni economiche del finanziamento.
Per i prestiti di ammontare superiore a 30.000 euro il Taeg è sostituito dall'Isc (Indicatore sintetico di costo): cambia solo il nome, non la sostanza (l'Isc è calcolato allo stesso modo del Taeg).

Costi dell'eventuale conto corrente. Alcune banche erogano i prestiti solo ai loro clienti e quindi per darvi il finanziamento chiedono di aprire un conto presso di loro. Tenetene conto nella scelta.

Pubblicità. Diffidate delle pubblicità in cui il Taeg è relegato in una noticina a piè di pagina: verificate il valore riportato usando il nostro foglio di calcolo.

Tasso usuraio. Ogni trimestre la Banca d'Italia pubblica i tassi medi delle operazioni di finanziamento ai fini della definizione del tasso usuraio. I tassi medi aumentati della metà rappresentano il tasso massimo oltre il quale scatta il reato di usura. Per darvi un'idea, fino a marzo 2008, il tasso medio per i prestiti personali è pari a 10,25% e il tasso massimo ai fini dell'usura è pari a 15,38%. Secondo la legge i tassi di un prestito che superano il tasso usuraio sono considerati nulli (è necessario un provvedimento del giudice) e il Taeg sarà pari al tasso nominale minimo dei Bot annuali emessi nei dodici mesi precedenti la conclusione del contratto (quindi nel 2007 al 3,88%).

Contratto di finanziamento. Leggete sempre attentamente il contratto di finanziamento prima di sottoscriverlo. Nessuna condizione economica o giuridica vi può essere applicata se non è riportata per iscritto sul contratto. In base alla legge sulla trasparenza avete anche il diritto di chiedere, magari pagando un piccolo rimborso spese, una copia del contratto prima della firma.

Lasciarsi bene

Per legge chi ottiene un prestito personale ha sempre la possibilità di estinguerlo anticipatamente.
La legge stabilisce anche un valore massimo per la commissione o le altre spese chieste per l'estinzione anticipata, che attualmente non possono superare complessivamente l'1% del capitale residuo, una percentuale che sarà ridotta grazie alla direttiva europea sul credito al consumo che sarà presto recepita nel nostro ordinamento.

La nostra voce

Il nostro foglio di calcolo vi aiuta a verificare il Taeg del prestito personale.
I nostri Migliori Acquisti sui prestiti personali sono periodicamente aggiornati nella sezione password online.

Per sapere se il tasso di interesse raggiunge i limiti dell'usura potete consultare la tabella allegata qui di seguito con i dati pubblicati ogni trimestre dalla Banca d'Italia con i tassi medi per diverse operazioni di finanziamento. Trovate il tasso massimo oltre il quale scatta il reato di usura.