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Scopri se la tua banca è sicura

3 anni fa - lunedì 28 dicembre 2015
Ecco la classifica delle banche, con il nostro voto a tutto (o quasi) il settore bancario italiano.
Con la nuova normativa sul bail-in che entra in vigore a gennaio mezza Italia è terrorizzata da che fine potrebbero fare i suoi soldi se la banca in cui li ha depositati fallisce. Si tratta di una preoccupazione seria che ci sta molto a cuore, per questo abbiamo deciso di indagare trecento banche scelte tra quelle che hanno più di 10 sportelli e di vedere se sono affidabili o meno. Quindi abbiamo dato loro i voti, come si fa con gli alberghi, da una a cinque stelle. A cinque stelle abbiamo le banche che, dati alla mano, ci paiono più solide, con una stella quelle per cui, sempre dati alla mano, siamo un po' perplessi e ti consigliamo di farti qualche esamino di coscienza (vedi sotto). A queste cinque categorie va poi aggiunta una manciata di altre banche, quelle senza voto perché sono già in crisi e quindi commissariate. Da queste banche, per non saper né leggere, né scrivere, è meglio che tu stia alla larga.
 
La cassetta degli attrezzi in cui abbiamo pescato...
Abbiamo detto "dati alla mano". Che cosa significa? Significa che abbiamo puntati i riflettori su due indicatori: common equity tier 1 (spesso lo trovi indicato come Cet1 ratio) e Total capital ratio. Entrambi rapportano il patrimonio al totale degli impegni assunti dalla banca, ma il primo è più “severo” nel definire il patrimonio. Il Cet1 ratio tiene in considerazione solo il capitale vero e proprio (quanto pagato all’emissione delle azioni e gli utili accumulati), il Total capital ratio considera anche altri strumenti, ad esempio alcuni tipi di bond subordinati, considerati “quasi-capitale”.
Questo capitale viene poi rapportato al totale degli impegni assunti dalla banca, ad esempio concedendo prestiti. In pratica, quindi, questi rapporti ti dicono quanto la banca è in grado di fronteggiare eventuali difficoltà nel recuperare i prestiti concessi.
 
...coi suoi limiti e il suo grosso pregio...
Attento: questi due indicatori, da soli, non sono sufficienti a descrivere in tutto e per tutto lo stato di salute delle banche. Da un lato possono variare a seconda del campo di attività della banca (e in alcuni casi quindi risultare "dopati"), da un altro lato forniscono solo una “fotografia” statica della banca, senza tener conto del fatto che le cose poi possono cambiare, anche rapidamente (ad esempio Cassa di Risparmio di Bolzano ha già varato un aumento di capitale). Tuttavia, ed è il motivo per cui li abbiamo usati, hanno pure un pregio fondamentale: permettono un confronto facile e immediato.
 
...a cui abbiamo aggiunto il dono della sintesi
Ovviamente si tratta di dati che messi così sono poco "palatabili" per un pubblico più vasto e così, come ti abbiamo indicato sopra, li abbiamo riassunti con delle stelle e con un numero. In questo indicatore c'è dentro tutto. Iniziamo dal numero: un punteggio pari a 100 indica che per gli indicatori esaminati la banca rispetta esattamente i limiti del 7% e del 10,5% (per uniformità, anche per le banche a cui la Banca centrale europea chiede limiti diversi). Il punteggio sale più la banca sta sopra questi valori in maniera proporzionale. Ad esempio se presenta valori pari al doppio di quanto richiesto dalla Banca centrale europea l'indice diventa 200. Morale, più il punteggio è alto e meglio è. Le stelle sono solo un modo per rendere questo punteggio leggibile: una stella a chi ha punteggio fino a 110, due stelle per chi ottiene tra 110 e 130, 3 per chi ha tra 130 e 150, 4 per chi ottiene da 150 a 200, 5 stelle per chi ha parametri più che doppi rispetto ai minimi stabiliti. Attento, però, non finisce qui: visto che non tutte le banche aggiornano con frequenza (semestrale o addirittura trimestrale) questi dati, ma alcuni si limitano al minimo di legge (una volta l'anno) abbiamo deciso di premiare chi era più solerte e ha pubblicato Cet1 e Total capital ratio almeno al 30 giugno 2015 se non addirittura al 30 settembre 2015. Come? Non potendo aggiungere una stella a chi era più virtuoso (portarle a sei non sarebbe stato comprensibile) ne abbiamo tolta una a chi non lo era. Abbiamo esentato da questo “taglio” le banche che fanno parte di un gruppo più grande che pubblica, durante l’anno, un resoconto. È un metodo penalizzante per le banche più piccole, ma è anche vero che rispetta la massima finanziaria : non conosco… non compro. Si tratta di soldi tuoi, la cautela non è mai troppa.
 
E ora iniziamo dalla lettura dei dati...
Qui di seguito trovi prima un breve elenco delle banche commissariate, quelle da cui ti diciamo di uscire, poi le altre, in ordine alfabetico. Hai il conto in una banca commissariata? Con flemma fai armi e bagagli. Hai un conto in una banca che viene valutata con 1 sola stella? Se non soddisfasse i requisiti patrimoniali minimi richiesti dalle norme - lo trovi indicato - anche in questo caso fai armi e bagagli: è vero che gli aumenti di capitale che ne raddrizzerebbero le sorti sono in dirittura d’arrivo, ma prudenza è saggezza. In tutte le banche con un rating di 1 stella l’affidabilità va costantemente tenuta sott’occhio: se sei avverso al rischio fai attenzione ai prodotti che prevedono dei vincoli all’uscita. Pensaci due volte prima di fare un prestito titoli o un pronti contro termine con, sottostanti, bond della banca stessa. Per tutte le altre banche sentiti relativamente protetto. Dico relativamente perché anche Monte Paschi – oggi 4 stelle – un anno fa dopo un aumento di capitale monstre aveva i conti a posto meritandosi 2 stelle e poi se li è bruciati in un anno di perdite. Ecco perché continueremo a fare questo lavoro di rating stellare. Seguici. Qualunque sia la tua banca non devi avere sue obbligazioni senza basarti su nostri consigli puntuali. Al momento il mercato non prezza correttamente questi titoli. Vendili indipendentemente dalle stelle della banca. Valuta sempre i costi del tuo conto corrente e sfrutta il nostro comparatore qui. Se non trovi la tua banca, è perché è appena stata salvata e ora, sulla carta è risanata, ma sono poche le informazioni disponibili. Non possiamo dirti nulla (nel dubbio vai altrove). Oppure è un marchio diffuso, ma non ha un bilancio a sé stante (prendi quello della controllante), oppure perché è una banca molto piccola e ha meno di dieci sportelli. In questo caso chiedile Cet1 e Total capital ratio e poi scrivici. Ti faremo sapere il nostro giudizio.
 

Ecco le banche commissariate: per precauzione, meglio uscire
Banca di Cascina Credito Cooperativo
Banca Popolare delle Province Calabre
BCC Banca Brutia
BCC di Terra d'Otranto
BCC Irpina
Cassa di Risparmio di Loreto
Cassa Rurale di Folgaria Bcc
GBM Banca
Istituto per il credito sportivo

BANCHE ITALIANE AL SETACCIO  
Banca o gruppo bancarioPunteggio (1)Rating AF (2)
Aletti & C Banca di Investimento Mobiliare289,64*****
Allianz Bank Financial Advisors139,60***
Artigiancassa220,48*****
Banca Adria - Credito Cooperativo del Delta194,81***
Banca Agricola Popolare di Ragusa283,53*****
Banca Alpi Marittime Credito Cooperativo Carru'128,19*
Banca Annia - Credito Coop. di Cartura e Polesine156,87***
Banca Apulia82,69*
Banca Carim CR di Rimini118,00**
Banca Carime507,50*****
Banca Caripe96,19*
Banca Centro Emilia Credito Cooperativo183,31****
Banca Centropadana Credito Cooperativo167,07***
Banca CR di Savigliano123,17*
Banca Cras Credito Coop. Chianciano Terme Costa Etrusca S.169,40***
Banca Cremasca Credito Cooperativo246,54****
Banca Cremonese Credito Cooperativo175,83***
Banca del Centroveneto Cc161,31***
Banca del Cilento e Lucania Sud - Credito Cooperativo133,12**
Banca del Fucino125,79*
Banca del Mugello Credito Cooperativo312,67****
Banca del Piemonte189,29***
Banca della Marca Credito Cooperativo174,48***
Banca della Valsassina Credito Cooperativo333,67****
Banca dell'Adriatico136,57***
Banca di Anghiari e Stia Credito Cooperativo165,00***
Banca di Bedizzole Turano Valvestino Credito Cooperativo161,07***
Banca di Bologna Credito Cooperativo143,21**
Banca di Caraglio del Cuneese e della Riviera dei Fiori149,02**
Banca di Carnia e Gemonese Credito Cooperativo263,45****
Banca di Cesena Credito Cooperativo di Cesena e Ronta187,12***
Banca di Credito Popolare148,57***
Banca di Filottrano Credito Coop. di Filottrano e Camerano168,93***
Banca di Forli' Credito Cooperativo125,83*
Banca di Imola174,95****
Banca di Monastier e del Sile Credito Cooperativo135,12**
Banca di Pesaro Credito Cooperativo248,83****
Banca di Piacenza219,95****
Banca di Pistoia Credito Cooperativo124,52*
Banca di Rimini Credito Cooperativo189,64***
Banca di Romano e Santa Caterina Credito Cooperativo167,88***
Banca di Sassari195,24****
Banca di Saturnia e Costa d'Argento Credito Cooperativo230,36****
Banca di Udine Credito Cooperativo188,81***
Banca di Valle Camonica151,95****
Banca di Verona Credito Cooperativo Cadidavid265,05****
Banca di Viterbo Credito Cooperativo208,21*****
Banca Don Rizzo Credito Coop. della Sicilia Occidentale152,02***
Banca Etica (gruppo)156,31****
Banca Etica (spa)145,69***
Banca Euromobiliare134,52***
Banca Farmafactoring327,38****
Banca Generali167,62****
Banca Ifis (gruppo)185,86****
Banca Ifis (spa)167,86****
Banca Intermobiliare di Investimenti e Gestioni168,64****
Banca Malatestiana Credito Cooperativo261,31*****
Banca Nuova104,02*
Banca Passadore & C159,95***
Banca per lo Sviluppo della Cooperaz. del Credito109,76*
Banca Picena Truentina Credito Cooperativo185,71***
Banca Pop. Emilia Romagna (gruppo)145,38***
Banca Pop. Emilia Romagna (spa)161,48****
Banca Popolare del Cassinate227,86****
Banca Popolare del Lazio211,71****
Banca Popolare dell'Alto Adige133,62***
Banca Popolare di Ancona184,40****
Banca Popolare di Bari (gruppo)148,07**
Banca Popolare di Bari (spa)262,31****
Banca Popolare di Bergamo218,81*****
Banca Popolare di Cividale (gruppo)120,24**
Banca Popolare di Cividale (spa)139,45***
Banca Popolare di Commercio e Industria227,62*****
Banca Popolare di Fondi169,07***
Banca Popolare di Lajatico159,05****
Banca Popolare di Mantova111,79**
Banca Popolare di Puglia e Basilicata138,33***
Banca Popolare di Sondrio (gruppo)129,86**
Banca Popolare di Sondrio (spa)124,83**
Banca Popolare di Spoleto114,10**
Banca Popolare di Vicenza (gruppo)85,90*
Banca Popolare di Vicenza (spa)145,60***
Banca Popolare Friuladria135,71***
Banca Popolare Pugliese174,45****
Banca Popolare Sant'Angelo143,21**
Banca Popolare Valconca137,24**
Banca Privata Leasing201,55****
Banca Prossima207,26*****
Banca Regionale Europea231,43*****
Banca San Biagio del Veneto Orientale BCC196,31***
Banca San Francesco Credito Cooperativo159,26***
Banca San Giorgio Quinto Valle Agno - Credito Cooperativo153,07***
Banca Santo Stefano Credito Cooperativo146,48**
Banca Sella (gruppo)123,74**
Banca Sella (spa)153,93****
Banca Sistema210,95*****
Banca Valdichiana Credito Cooperativo Tosco Umbro180,19***
Banca Valsabbina177,62****
Banca Veronese Credito Cooperativo di Concamarise203,95****
Banca Versilia Lunigiana e Garfagnana - Credito Cooperativo214,64****
Banco di Brescia San Paolo Cab174,76****
Banco di Credito Paolo Azzoaglio128,21*
Banco di Desio e della Brianza (gruppo)138,57***
Banco di Desio e della Brianza (spa)173,19****
Banco di Napoli209,74*****
Banco di Sardegna248,57*****
Banco Emiliano Credito Cooperativo130,57**
Banco Popolare (gruppo)155,17****
Banco Popolare (spa)168,21****
BCC Agrobresciano112,57*
BCC Bergamasca e Orobica - BERGAMASCA186,79***
BCC Bergamasca e Orobica - OROBICA232,14****
BCC Bergamo e Valli181,10***
BCC dei Comuni Cilentani211,55****
BCC del Carso212,79****
BCC del Friuli Centrale242,98****
BCC del Garda BCC Colli Morenici del Garda155,79***
BCC del Metauro190,36***
BCC del Veneziano129,29*
BCC della Bassa Friulana206,86****
BCC della Romagna Occidentale160,12***
BCC dell'Alta Brianza Alzate Brianza203,57****
BCC delle Prealpi223,79****
BCC dell'Oglio e del Serio - CALCIO E COVIO225,40****
BCC dell'Oglio e del Serio - GHISALBA166,52***
BCC di Alba, Langhe, Roero e del Canavese123,69*
BCC di Alberobello e Sammichele di Bari251,45****
BCC di Barlassina279,65****
BCC di Basiliano236,90****
BCC di Bene Vagienna134,05***
BCC di Borghetto Lodigiano192,50***
BCC di Brescia211,48****
BCC di Busto Garolfo e Buguggiate198,50***
BCC di Cambiano180,05****
BCC di Carate Brianza225,31****
BCC di Caravaggio202,38****
BCC di Carugate e Inzago231,67****
BCC di Casalgrasso e Sant'Albano Stura176,50***
BCC di Cassano delle Murge e Tolve316,48****
BCC di Castagneto Carducci152,48****
BCC di Castel Goffredo173,38***
BCC di Cherasco150,83***
BCC di Civitanova Marche e Montecosaro253,36****
BCC di Fano194,84***
BCC di Fiumicello ed Aiello del Friuli196,19***
BCC di Gradara215,93****
BCC di Laurenzana e Nova Siri319,05****
BCC di Lesmo247,38****
BCC di Manzano225,55****
BCC di Marcon138,52**
BCC di Pachino241,86****
BCC di Palestrina272,76****
BCC di Pianfei e Rocca de' Baldi152,79***
BCC di Piove di Sacco155,12***
BCC di Pisa e Fornacette139,98***
BCC di Pompiano e della Franciacorta211,19****
BCC di Recanati e Colmurano87,19*
BCC di Roma199,93****
BCC di San Marco dei Cavoti e del Sannio-Calvi220,93****
BCC di Sant'Elena204,93****
BCC di Sesto San Giovanni110,36*
BCC di Spello e Bettona176,95***
BCC di Staranzano e Villesse269,11*****
BCC di Triuggio e della Valle del Lambro337,67****
BCC di Vignole e della Montagna Pistoiese206,67****
BCC G.Toniolo di San Cataldo273,57****
BCC la Riscossa di Regalbuto305,86****
BCC Monte Pruno di Roscigno e di Laurino178,93***
BCC Picena163,55***
BCC Pordenonese156,67***
BCC San Marzano214,40*****
BCC Sangro Teatina di Atessa207,14****
BCC Valdostana Cooperative De Credit Valdotaine146,81**
BCC Vicentino Pojana Maggiore148,57**
Binck Bank457,14*****
Bnl136,90***
Bpm (gruppo)150,10****
Bpm (spa)161,19****
Carifano118,88**
Carige (gruppo)158,10****
Carige (spa)176,19****
Cariparma (gruppo)141,90***
Cariparma (spa)228,33*****
Cassa dei Risparmi di Forlì e della Romagna126,19**
Cassa di Risparmio di Bolzano (gruppo)126,05**
Cassa di Risparmio di Bolzano (spa)97,86*
Cassa di San Miniato (gruppo)124,24**
Cassa di San Miniato (spa)128,00**
Cassa Padana BCC (gruppo)228,86****
Cassa Padana BCC (spa)238,33*****
Cassa Raiffeisen di Brunico206,00****
Cassa Rur. Valsugana e Tesino BCC161,88***
Casse di Risparmio dell'Umbria266,67*****
Centromarca Banca200,69****
Cereabanca 1897 Credito Cooperativo252,38****
Chiantibanca - Credito Cooperativo176,04***
CR del Friuli Venezia Giulia166,33****
CR del Veneto208,90*****
CR Della Spezia131,19***
CR di Asti (gruppo)133,57***
CR di Asti (spa)174,90****
CR di Biella e Vercelli200,83*****
CR di Bra92,88*
CR di Cento145,19**
CR di Cesena (gruppo)108,90*
CR di Cesena (spa)112,62**
CR di Fermo196,55***
CR di Firenze194,05****
CR di Fossano132,88**
CR di Pistoia e della Lucchesia222,26*****
CR di Ravenna (gruppo)161,38****
CR di Ravenna (spa)217,38*****
CR di Saluzzo152,49***
CR di Volterra166,29***
CR in Bologna237,29*****
CRA BCC di Battipaglia e Montecorvino Rovella325,48****
CRA dell'Agro Pontino BCC287,19****
CRA di Binasco Credito Cooperativo194,40***
CRA di Brendola Credito Cooperativo167,71****
CRA di Cantu' BCC220,52****
CRA di Castellana Grotte Credito Cooperativo262,74****
Credito Cooperativo Centro Calabria229,55****
Credito Cooperativo dell'Adda e del Cremasco205,25****
Credito Cooperativo Friuli210,99****
Credito Cooperativo Interprovinciale Veneto164,14***
Credito Cooperativo Mediocrati197,88***
Credito Cooperativo Ravennate ed Imolese211,40****
Credito Cooperativo Rovigobanca - Soc. Coop130,02**
Credito Cooperativo Umbro - BCC Mantignana142,03**
Credito di Romagna84,24*
Credito Emiliano (gruppo)168,48****
Credito Emiliano (spa)135,95***
Credito Siciliano89,90*
Credito Valdinievole BCC Montecatini Terme e Bientina135,29**
Crediumbria BCC159,52***
Creval (gruppo)149,57***
Creval (spa)182,00****
CRU Adamello Brenta BCC137,19**
CRU Alta Valdisole e Pejo BCC188,32***
CRU Alto Garda BCC203,60****
CRU BCC di Treviglio148,10**
CRU d'Anaunia BCC208,57****
CRU della Valle dei Laghi BCC157,21***
CRU di Aldeno e Cadine BCC151,21***
CRU di Bolzano126,05**
CRU di Pergine BCC250,38****
CRU di Rovereto BCC135,48**
CRU di Trento BCC170,52***
CRU di Tuenno Val di non BCC193,81***
CRU Giudicarie Valsabbia Paganella BCC124,83*
CRU Lavis Valle di Cembra BCC166,24***
CRU Novella e Alta Anaunia BCC223,31****
CRU Val di Fassa e Agordino BCC172,90***
CRU Valli di Primiero e Vanoi BCC156,48***
Deutsche Bank (gruppo)132,19***
Deutsche Bank (spa)114,19**
Emil Banca - Credito Cooperativo144,52**
Extra Banca388,33****
Findomestic (gruppo)126,79**
Findomestic (spa)130,12***
FinecoBank243,21*****
Friulovest Banca - Credito Cooperativo192,56***
Hypo Alpe Adria Bank6,90*
IBL Banca134,98***
ICCREA Banca Istituto Centrale del Credito Cooperativo152,76****
ICCREA Bancaimpresa112,67**
Ing Bank159,29****
Intesa Sanpaolo (gruppo)178,10****
Intesa Sanpaolo (spa)276,19*****
Mantovabanca 1896 Credito Cooperativo131,86**
Mediobanca (gruppo)161,79****
Mediobanca (spa)157,10****
Mediocredito del Friuli156,24***
Mediocredito Italiano121,55*
Mediolanum223,81*****
Monte Paschi (gruppo)163,33****
Monte Paschi (spa)164,21****
MPS Capital Services Banca per le Imprese59,50*
MPS Leasing & Factoring68,81*
Romagna Est BCC212,86****
Sanfelice 1893 Banca Popolare222,02****
Santander Consumer Bank (gruppo)145,26***
Santander Consumer Bank (spa)197,45****
Tercas85,55*
Ubi banca (gruppo)165,76****
Ubi banca (spa)455,81*****
Unicredit (gruppo)145,69***
Unicredit (spa)270,10*****
Unipol Banca122,93**
Valpolicella Benaco Bca Credito Cooperativo129,46*
Veneto Banca89,57*

  1) Punteggio calcolato da Altroconsumo Finanza sulla base dell’ultimo Cet1 e total capital ratio disponibile. (2) Una stella indica le banche meno affidabili, 5 stelle le più sicure. Le banche che pubblicano solo annualmente il dato, e non fanno parte di un gruppo che fornisce informazioni infrannuali, sono state penalizzate di una stella.

 

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