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Mutui: se sei in difficoltà con le rate, il Fondo del governo ti può aiutare

23 maggio 2013
Mutui: se sei in difficoltà con le rate, il Fondo del governo ti può aiutare

23 maggio 2013

Chi è in difficoltà nel pagamento delle rate del mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale può accedere al Fondo di solidarietà gestito da Consap. Verifica se hai le caratteristiche per ottenere la sospensione delle rate. 

Il Fondo di solidarietà per i mutuatari in difficoltà consente la sospensione del pagamento delle rate fino a un massimo di 18 mesi . Il Fondo è stato introdotto nel 2008, ma entrato in vigore solo nel 2010,  è stato ulteriormente modificato dalla riforma Fornero nel 2012. Ecco le regole per accedere.

Chi può accedere al Fondo?
Per accedere al Fondo, i titolari di un contratto di mutuo devono avere i seguenti requisiti:

- l’immobile da acquistare deve essere l’abitazione principale (sono quindi escluse case appartenenti alle categorie catastali A1, A8 e  A9);
- il mutuo deve essere attivo da almeno un anno;
- l’importo erogato non può superare i 250.000 euro;
- il reddito ISEE del nucleo familiare del richiedente non deve superare i 30.000 euro annui.

Le banche hanno l'obbligo di sospendere l’ammortamento dei mutui nei casi in cui il mutuatario debba far fronte ai seguenti eventi accaduti nei 3 anni precedenti la richiesta:

- licenziamento dal rapporto di lavoro subordinato anche per controversie individuali, a eccezione di licenziamento per giusta causa o giustificato motivo soggettivo;
- morte o riconoscimento di handicap grave oppure di invalidità civile non inferiore all'80%.

Non è previsto l'accesso alla sospensione del mutuo finanziata dal Fondo per:

- il pagamento di spese mediche o di assistenza domiciliare documentate per almeno 5.000 euro all’anno;
- le spese di manutenzione straordinaria, di ristrutturazione o di adeguamento funzionale della casa per cui è stato erogato il mutuo per almeno 5.000 euro;
- l’aumento della rata del mutuo a tasso variabile rispetto alla rata precedente (a causa della fluttuazione del tasso d’interesse) di almeno il 25% per le rate semestrali e del 20% per le rate mensili.

Quali benefici?
Il beneficio offerto dal Fondo consiste nella sospensione del pagamento delle rate fino ad un massimo complessivo di 18 mesi nel corso dell’esecuzione del contratto. A fronte della sospensione del pagamento delle rate di mutuo, il Fondo rimborsa esclusivamente:

- i costi sostenuti dal beneficiario per eventuali onorari notarili anticipati dalla banca;
- gli oneri finanziari pari alla quota interessi delle rate per le quali ha effetto la sospensione del pagamento da parte del mutuatario, ma soltanto per la quota corrispondente al parametro di riferimento (cioè all’Euribor o all’Irs).
Restaa carico del mutuatario dopo la fine della sospensione, oltre che la quota capitale, anche la quota interessi delle rate per la parte determinata dallo spread.
Inoltre la legge prevede anche che la sospensione:

- non comporti l'applicazione di alcuna commissione o spesa di istruttoria e avvenga senza richiesta di garanzie aggiuntive;
- sia concedibile anche per i mutui che hanno già fruito di altre misure di sospensione se il beneficio è durato fino a un massimo di diciotto mesi. Dunque possono accedere anche i mutuatari che, ad esempio, hanno già beneficiato di un periodo di sospensione grazie al piano famiglie dell’Abi o ad iniziative autonome della banca.

Quando la sospensione non può essere richiesta
La sospensione, invece, non può essere chiesta per i mutui che abbiano almeno una delle seguenti caratteristiche:
- ritardo nei pagamenti delle rate superiore a novanta giorni consecutivi al momento della presentazione della domanda da parte del mutuatario, o per i quali sia intervenuta la decadenza dal beneficio del termine o la risoluzione del contratto stesso, o sia stata avviata da terzi una procedura esecutiva sull'immobile ipotecato;
- fruizione di agevolazioni pubbliche;
- mutui per i quali sia stata stipulata un'assicurazione a copertura del rischio morte, invalidità permanente o perdita del lavoro, purché tale assicurazione garantisca il rimborso almeno degli importi delle rate oggetto della sospensione e sia efficace nel periodo di sospensione stesso.

 


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