Recensioni

Mutuo IniziaConCalma di Crédit Agricole: paghi fra un anno ma è più caro di altri mutui

Crédit Agricole lancia il mutuo con l’opzione IniziaConCalma, vantaggioso perché puoi sospendere subito il mutuo ma complessivamente questa tipologia di mutuo costa di più rispetto ad altri prodotti disponibili sul mercato. Ecco come funziona.

18 giugno 2020
mutui

In questi giorni sui media viene pubblicizzato un nuovo prodotto Crédit Agricole. Si tratta di un mutuo ipotecario che dà la possibilità al cliente di iniziare a pagare le rate fino a 12 mesi dopo la stipula. Un’opzione interessante in questo momento di difficoltà economica e di incertezza dovuto all’emergenza Coronavirus, che vale per l’acquisto, la ristrutturazione e per la surroga.

Cos’è il mutuo con l’opzione IniziaConCalma

Con l’opzione IniziaConCalma, il cliente ha la possibilità di sospendere le rate, dalla stipula fino a 12 mesi dopo, allungando il piano di ammortamento di un periodo pari alla sospensione. Gli interessi maturati durante la sospensione vengono ripartiti sulle rate successive. Vale per i mutui stipulati tra il 15 giugno 2020 e il 31 dicembre 2020. Il mutuo presenta anche altre possibili flessibilità se si sono pagate tutte le rate in tempo senza ritardi:

  • per tutti Saltarata per saltare una volta all’anno una rata quando si vuole;

Esiste poi un’altra opzione che il cliente può scegliere tra le seguenti:

  • Sospendirata, sospensione totale del pagamento delle rate fino a 12 mesi;
  • Sospendiquota, sospensione del rimborso della sola quota capitale per un massimo di 24 mesi;
  • Regolamutuo, variazione fino a 5 anni della durata del mutuo fino ad un massimo di 30 anni.

Bisogna ricordare tuttavia che queste ultime opzioni sono richiedibili solo dopo 24 mesi dall’inizio dell’ammortamento e soltanto per uno dei seguenti eventi: matrimonio del mutuatario oppure di uno dei cointestatari del mutuo, nascita oppure adozione di un figlio, variazione del reddito di almeno il 20% rispetto all’anno precedente.

Mutuo con l’opzione IniziaConCalma, scopri quanto costa

Ipotizziamo di chiedere un mutuo di durata 25 anni di 120.000 euro per una casa con valore di perizia di 160.000 euro. Scegliamo un tasso fisso (sono disponibili anche tasso variabile e tasso variabile con cap). Il TAN applicato sarà 1,55% (diventa 1,05% comprando la polizza CPI).

Segnaliamo tra le altre cose che lo spread viene ridotto di 0,10% se l’ipoteca è iscritta su una casa con classe energetica A o B. Un piccolo vantaggio green del prodotto. Se il mutuo è chiesto per una ristrutturazione lo sconto è concesso se i lavori migliorano l’efficienza energetica del 30% o di due classi.

Vediamo quali sono i costi:

  • Istruttoria pari all’1,5% del capitale del mutuo con un minimo di 1.500 euro ed un max di 3.000 euro;
  • Perizia pari a 201,30 euro;
  • Assicurazione casa con premio annuo variabile a seconda del valore della casa;
  • Incasso rata 1,50 euro.

In conclusione, per il nostro mutuo la rata mensile sarà 484,25 euro (compreso incasso rata). Le spese complessive saranno 2951,30 euro (imposta 300 euro, perizia 201,30 euro, istruttoria 1800 euro, assicurazione casa ipotizziamo 650 euro). Il TAEG sarà 1,81%. 

Mutuo con l’opzione IniziaConCalma, scopri se conviene

Nel nostro servizio di comparazionesi trovano offerte migliori con TAEG decisamente più bassi: MPS Mutuo Mio TAEG 1,14% (rata mensile 451,50 euro), Webank TAEG 1,16% (rata mensile 457,70 euro), Che Banca! TAEG 1,26% (rata mensile 460,20 euro).

La flessibilità si paga dunque, così come si paga anche l’opzione IniziaConCalma. Ipotizziamo di usare IniziaConCalma e dunque di sospendere dalla stipula per 12 mesi le nostre rate. Il mutuo diventa di 312 rate. Per le 12 rate sospese saranno dovuti gli interessi pari a 1860 euro che saranno quindi ripartiti sulle rate successive quindi per ogni rata si pagheranno in più 6,20 euro e la rata diventerà 490,45 euro. Il TAEG aumenta a 1,92%.

In conclusione, è apprezzabile la possibilità data al cliente di sospendere da subito le rate del mutuo e quindi di posticipare di un anno l’inizio del piano di ammortamento. In questo modo si fissa anche il tasso di interesse al valore attuale. I tassi di mercato non aumenteranno nel prossimo anno ma ci potrebbe essere una crescita degli spread decisi dalle banche. Complessivamente però il mutuo è più caro di altri prodotti oggi presenti sul mercato.

La surroga del mutuo, cos’è e come funziona con IniziaConCalma

La surroga del mutuo è la possibilità di spostare il finanziamento accesso per il pagamento a rate di un immobile, trasferendolo da una banca a un’altra al fine di ottenere migliori condizioni contrattuali. Il prodotto con l’opzione IniziaConCalma esiste anche per le surroghe e quindi potrebbe essere una opzione interessante per bloccare per massimo 12 mesi dalla surroga le rate del mutuo in essere. 

Ipotizzando di dover fare una surroga di durata 20 anni e capitale residuo di 135000 euro a tasso fisso, Mutuo Crèdit Agricole ha un TAN del 1,25% e un TAEG del 1,35%, rata mensile di 636,03 euro. Il nostro migliore acquisto per lo stesso profilo è oggi redem RI-Mutuo Tasso Fisso Special TAEG 0,73%, e rata mensile 602,25 euro.

Anche in questo caso se la casa su cui è iscritta ipoteca ha una classe energetica A o B lo spread si riduce di 0,10%.

Il prodotto Credit Agricole costa circa 7.600 euro in più del migliore acquisto. Se utilizzi IniziaConCalma paghi per le rate sospese 1755 euro in più di interessi ripartiti sulle 240 rate e quindi 7 euro in più a rata.

Dunque, complessivamente paghi di più ma puoi ottenere la possibilità di sospendere le rate di un mutuo che hai già in essere per 12 mesi, flessibilità non da poco in questo momento di crisi.