Il Conto di benvenuto Facile.it Deposit è un prodotto di risparmio che negli ultimi mesi ha attirato l’attenzione di molti risparmiatori. Il motivo è semplice: combina un rendimento legato ai tassi della Banca centrale europea con una gestione completamente online.
Dietro a questo conto, però, c’è una struttura meno immediata di quanto possa sembrare. Il prodotto distribuito da Facile.it è infatti gestito dalla banca tedesca Raisin Bank e utilizza un meccanismo di deposito fiduciario che coinvolge anche una banca depositaria, in questo caso Deutsche Bank.
Capire come funziona questa struttura aiuta a comprendere meglio rendimento, garanzie e trattamento fiscale del prodotto.
Facile.it Deposit e Raisin Bank: chi gestisce il conto
Il prodotto viene distribuito tramite la piattaforma Facile.it, ma la banca con cui il cliente apre il rapporto è Raisin Bank AG, un istituto tedesco con sede a Francoforte autorizzato a operare anche in Italia.
Quando un cliente versa denaro sul conto Raisin, i fondi non rimangono presso questa banca. Su istruzione del cliente vengono trasferiti presso una banca depositaria, che nel caso del Conto di benvenuto Facile.it Deposit è Deutsche Bank.
In pratica, la piattaforma consente ai clienti di accedere a prodotti di risparmio offerti da banche partner, gestendo l’operatività attraverso un unico account.
Il meccanismo del deposito fiduciario
Il funzionamento del conto si basa su una struttura chiamata deposito fiduciario.
In questo modello il cliente autorizza Raisin Bank a depositare il denaro presso la banca depositaria a proprio nome, ma per conto del cliente. Il contratto di deposito esiste quindi tra le due banche, mentre il cliente resta il beneficiario delle somme depositate e degli interessi maturati.
Dal punto di vista operativo il cliente interagisce con Raisin Bank e con la piattaforma digitale, mentre il denaro viene collocato presso una banca partner. Questa struttura è tipica delle piattaforme europee che permettono di accedere a depositi di diverse banche attraverso un unico conto.
Quanto rende oggi Facile.it Deposit
Il conto Facile.it Deposit è pensato come uno strumento per gestire liquidità con una certa flessibilità.
Il deposito non ha una scadenza prestabilita e i fondi possono essere versati o ritirati in qualsiasi momento. In condizioni normali, il denaro richiesto in uscita diventa disponibile nel giro di circa due giorni lavorativi.
Il rendimento non è fisso, ma segue l’andamento dei tassi ufficiali della Banca centrale europea. In particolare, il tasso applicato deriva dal tasso sui depositi della Bce ridotto dello 0,4%.
Quando la Bce modifica i propri tassi, anche il rendimento del deposito viene aggiornato.
Attualmente il prodotto offre un rendimento dell’1,61% lordo annuo, variabile nel tempo proprio perché legato all’evoluzione dei tassi ufficiali.
Gli interessi maturano nel tempo e vengono accreditati mensilmente sul conto Raisin del cliente.
Garanzia dei depositi e sicurezza del conto
Dal punto di vista della sicurezza, i fondi sono coperti dal sistema tedesco di garanzia dei depositi, che protegge fino a 100.000 euro per depositante e per banca.
IVAFE e dichiarazione fiscale
Poiché il conto Raisin è detenuto presso una banca estera, per i residenti fiscali italiani si applicano alcune regole specifiche. In particolare, il conto e i depositi collegati devono essere indicati nella dichiarazione dei redditi e possono essere soggetti all’IVAFE, l’imposta sul valore delle attività finanziarie detenute all’estero. Per i conti bancari questa imposta corrisponde normalmente a 34,2 euro all’anno, se la giacenza media supera i 5.000 euro.
Cosa succede se i tassi Bce scendono
Un aspetto meno noto del conto riguarda il comportamento del prodotto in caso di forte riduzione dei tassi di interesse.
Poiché il rendimento del deposito è collegato ai tassi della BCE, esiste la possibilità teorica che in futuro il tasso risultante diventi negativo. In questa situazione il contratto prevede che il deposito venga chiuso automaticamente e che l’intero capitale venga restituito al cliente sul conto Raisin.
In altre parole, il prodotto non applica interessi negativi: se il tasso scende sotto una certa soglia, il deposito viene semplicemente terminato.
Un conto deposito diverso da quelli tradizionali
Nel complesso, Facile.it Deposit è pensato come uno strumento per gestire liquidità con un rendimento legato ai tassi di mercato.
La struttura del prodotto è però diversa da quella di un conto deposito tradizionale. Il rapporto tra cliente e banca depositaria non è diretto, ma passa attraverso un mandato fiduciario gestito da Raisin Bank.
Conviene?
Ai tassi attuali, Facile.it Deposit risulta meno conveniente rispetto alle migliori offerte disponibili sul mercato. Tenendo conto anche della necessità di dover inserire in dichiarazione i guadagni ottenuti, a momento consigliamo a chi vuole investire la propria liquidità senza vincoli di scegliere un altro prodotto, aiutandoti con il nostro comparatore online.
