Quando si parla di conti deposito si pensa spesso a un modo per parcheggiare la liquidità e ottenere qualche interesse. In realtà, se inserito in una strategia di risparmio orientata agli obiettivi, può diventare un supporto molto efficace.

Per esempio, chi sa già che tra sei mesi dovrà affrontare una spesa specifica — come un viaggio da 1.200 euro o il rinnovo dell’assicurazione auto da 450 euro — può usare il conto deposito per accantonare l’importo con una scadenza precisa.

L’idea è trasformare il conto deposito in un contenitore dedicato a piccoli progetti concreti, ognuno con una durata e un importo definito. Se sai che ti serviranno 3.000 euro per lavori domestici tra 10 mesi, puoi programmare il risparmio sapendo che l’interesse maturato contribuirà ad avvicinare l’obiettivo.

Quali obiettivi si prestano meglio

Un viaggio programmato è uno degli esempi più intuitivi. Se sai che la tua vacanza estiva costerà circa 1.500 euro e mancano dieci mesi, puoi accantonare 150 euro al mese o versare subito 1.000 euro vincolandoli sei mesi, mantenendo la flessibilità necessaria per affrontare variazioni di prezzi o disponibilità.

Anche l’acquisto di un’auto si presta bene alla logica del micro-budget. Se l’obiettivo è acquistare un’auto usata da 8.000 euro entro 18 mesi, puoi iniziare vincolando i 3.000 euro che hai già per un anno, mentre accumuli i restanti 5.000 euro risparmiando circa 280 euro al mese.

Per lavori domestici, invece, la flessibilità è essenziale. Se il preventivo è di 3.000 euro ma potrebbe variare del 20–30%, un conto non vincolato è spesso la soluzione migliore.

Il fondo emergenze deve essere sempre disponibile: se ti poni come obiettivo 2.500 euro per coprire imprevisti (caldaia, auto, salute), ha senso mantenerli solo su un conto totalmente non vincolato.

Come creare davvero un micro-budget

Un primo passo semplice ma efficace è dare un nome all’obiettivo: “Vacanze 2025 — 1.800 €” o “Auto — 8.000 € in 18 mesi” rendono il percorso più concreto.

Poi è utile definire quanto serve e in quanto tempo.

Per calcolarlo puoi usare una formula molto semplice:

Risparmio mensile=Importo totale/Numero di mesi

Esempio:
3.000 euro / 10 mesi = 300 euro al mese.

Una volta definita la scadenza, puoi scegliere la durata del vincolo: se devi spendere a dicembre, è prudente far scadere il vincolo almeno a novembre.

Per chi costruisce il budget poco alla volta, i mini-vincoli sono molto utili. Se versi 200 euro ogni mese e li vincoli separatamente, ciascun mini-vincolo maturerà interessi proporzionati alla durata.

Su sei mini-vincoli da 200 euro ciascuno, con un tasso del 3% annuo, gli interessi netti totali saranno circa 7–8 euro. Una cifra modesta, ma comunque superiore allo zero di un conto corrente.

Infine, usare un conto deposito separato aiuta a mantenere la disciplina: se il tuo conto principale contiene 1.500 euro, sapere che 1.000 sono “per la vacanza” può creare confusione. Tenerli altrove evita tentazioni.

Che tipo di conto deposito scegliere

Per obiettivi brevi, come una bicicletta da 700 euro da comprare tra 3–6 mesi, è preferibile utilizzare vincoli brevi o conti non vincolati.

Per obiettivi di medio termine, come accumulare 5.000 euro per lavori domestici o un progetto familiare, vincoli da 12 o 24 mesi permettono di ottenere rendimenti migliori.

Se stai costruendo l’obiettivo mese per mese — ad esempio per cambiare il divano o rifare una stanza — le soluzioni “a scalare” o non vincolate sono più pratiche.

Il fondo di emergenza, invece, deve rimanere sempre accessibile, quindi solo conti non vincolati.

Perché questo metodo funziona così bene

Usare un conto deposito orientato agli obiettivi rende il risparmio più concreto. Se ogni mese accantoni 150 euro per il viaggio o 280 euro per l’auto, puoi vedere chiaramente il progresso. Anche un rendimento da 20–30 euro in un anno aiuta ad avvicinarsi all’obiettivo senza alcuno sforzo aggiuntivo.

È una forma di pianificazione finanziaria semplice e accessibile a tutti, che unisce disciplina, chiarezza e soddisfazione nel vedere i propri risultati crescere mese dopo mese.