Quando si decide di risparmiare con regolarità, uno dei principali ostacoli è capire quale strumento scegliere e come funziona davvero. Piccoli e Buoni e Risparmiosemplice sono due piani di risparmio proposti da Poste Italiane che permettono di acquistare nel tempo Buoni fruttiferi postali, prodotti di risparmio emessi da Cassa Depositi e Prestiti.

Non si tratta quindi di due investimenti diversi, ma di due modalità organizzate per accantonare somme periodiche e trasformarle in buoni, con regole differenti a seconda che il risparmio sia destinato a un minore o a un adulto. 

L’idea di base: risparmiare poco alla volta

In entrambi i casi il meccanismo è simile. Si stabilisce un importo da versare con una certa regolarità e la somma viene addebitata su un conto BancoPosta o su un libretto postale. Con questi importi vengono sottoscritti Buoni fruttiferi postali dematerializzati, cioè non cartacei.

I buoni possono essere rimborsati alla scadenza naturale oppure prima, secondo le condizioni previste per ciascuna tipologia. Alla scadenza, capitale e interessi vengono accreditati sul conto o sul libretto collegato.

Piccoli e Buoni: il piano di risparmio dedicato ai minori

Piccoli e Buoni è un piano di risparmio pensato per i minorenni. Il contratto viene sottoscritto da uno o più adulti, ma i buoni sono intestati al minore, che ne diventa il titolare. Per attivare il piano è necessario che il minore disponga di un libretto di risparmio postale a lui intestato, sul quale saranno accreditati capitale e interessi.

Un aspetto centrale riguarda l’età del minore al momento dell’attivazione. In base alla periodicità scelta per i versamenti – mensile, trimestrale, semestrale o annuale – esistono limiti di età entro cui il piano può essere avviato. Inoltre, una volta superati i 16 anni e sei mesi, non è più possibile effettuare nuove sottoscrizioni, anche se il piano è già attivo.

Chi attiva Piccoli e Buoni sceglie l’importo delle rate, la frequenza dei versamenti e il giorno di addebito. Oltre alle rate programmate, è possibile effettuare versamenti aggiuntivi, cioè acquistare altri buoni in modo occasionale. Se nel giorno previsto per l’addebito non ci sono fondi sufficienti sul conto, Poste effettua alcuni tentativi nei giorni successivi; se però la prima rata non va a buon fine, il piano non viene avviato.

Alla scadenza naturale dei buoni, che per quelli dedicati ai minori coincide con il compimento della maggiore età, il capitale e gli interessi maturati vengono accreditati sul libretto. Se si richiede il rimborso prima che il beneficiario diventi maggiorenne, è necessaria l’autorizzazione del giudice tutelare.

Risparmiosemplice: il piano di risparmio per gli adulti

Risparmiosemplice è il piano di risparmio destinato ai maggiorenni. Può essere sottoscritto da chi possiede un conto BancoPosta o un libretto postale e rimane attivo a tempo indeterminato, fino a quando il cliente decide di chiuderlo.

Anche in questo caso è possibile impostare versamenti periodici scegliendo importo e frequenza, ma il piano offre maggiore flessibilità rispetto a Piccoli e Buoni. Oltre ai versamenti programmati, si possono effettuare versamenti aggiuntivi in qualsiasi momento e attivare il reinvestimento automatico. In pratica, alla scadenza di un buono, il capitale rimborsato – al netto di tasse e imposta di bollo – può essere utilizzato automaticamente per sottoscrivere nuovi buoni, se l’importo lo consente.

Risparmiosemplice prevede anche un meccanismo definito premiale. Se nel tempo vengono effettuate almeno 24 sottoscrizioni periodiche, i buoni che arrivano a scadenza dopo il raggiungimento di questa soglia possono beneficiare di un rendimento aggiuntivo rispetto a quello standard. Il premio non dipende dall’importo versato, ma dalla costanza nel tempo.

Anche per Risparmiosemplice, se nel giorno previsto per l’addebito non ci sono fondi sufficienti, vengono effettuati tentativi nei giorni successivi. Il piano può essere sospeso temporaneamente, riattivato entro i limiti previsti dal contratto oppure chiuso senza penali.

Costi, tasse e rimborsi

Sia per Piccoli e Buoni sia per Risparmiosemplice non sono previste spese di sottoscrizione o di rimborso dei Buoni fruttiferi postali. Gli interessi maturati sono soggetti a un’imposta sostitutiva del 12,50%, più favorevole rispetto a quella applicata a molti altri strumenti finanziari.

Può inoltre essere applicata l’imposta di bollo, secondo le regole vigenti, con esenzione al di sotto di determinate soglie di valore complessivo.

I buoni possono essere rimborsati anche prima della scadenza, ma è importante sapere che in alcuni casi gli interessi maturano solo dopo un periodo minimo. Un rimborso anticipato troppo ravvicinato può quindi comportare la restituzione del solo capitale versato.

Tutela del risparmio: cosa sapere

È utile chiarire un punto spesso fonte di confusione. I Buoni fruttiferi postali sono assistiti dalla garanzia dello Stato sul rimborso del capitale e degli interessi, come indicato nei documenti contrattuali. Si tratta di un meccanismo diverso rispetto al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che riguarda invece i depositi bancari fino a 100.000 euro per banca. 

Vantaggi e limiti dei piani di risparmio Poste

Piccoli e Buoni e Risparmiosemplice condividono alcuni elementi positivi: semplicità di funzionamento, assenza di costi diretti e una tassazione agevolata. Sono strumenti pensati per chi desidera risparmiare in modo graduale, senza dover gestire prodotti complessi.

Allo stesso tempo, è importante conoscerne i limiti. I rendimenti non sono garantiti nel tempo e dipendono dalle condizioni delle singole serie di buoni sottoscritti. Nel caso di Risparmiosemplice, il rendimento premiale richiede continuità nei versamenti; nel caso di Piccoli e Buoni, i vincoli legati all’età del minore devono essere valutati fin dall’inizio.

In conclusione

Piccoli e Buoni e Risparmiosemplice non sono soluzioni universali, ma strumenti con obiettivi diversi. Piccoli e Buoni è pensato per chi vuole costruire nel tempo un risparmio destinato a un figlio o a un minore, con un orizzonte di lungo periodo. Risparmiosemplice è più flessibile ed è adatto a un adulto che desidera organizzare i propri risparmi in modo sistematico, con la possibilità di automatizzare e reinvestire.