SI conto! Subito è un prestito finalizzato: se lo sottoscrivi chiedi alla banca di prestarti del denaro per evitarti di estinguere in anticipo rispetto alla naturale scadenza il tuo conto deposito vincolato presso Banca Sistema.
A chi è destinato?
È dedicato a tutti coloro che hanno sottoscritto un conto deposito vincolato con Banca Sistema prima del 1° aprile 2020. Di fatto, si tratta di chi aveva, all’epoca, scelto un conto deposito vincolato a 54, 60 e 120 mesi. Chi lo ha aperto dal 1° aprile 2020 in poi non può, invece, approfittare di questa possibilità. Dato che l’importo del prestito – il massimo finanziabile sarà del 90% dell’importo del singolo conto deposito – verrà erogato sul conto corrente di Banca Sistema, di fatto è necessario essere correntisti. La durata del prestito sarà pari alla scadenza del vincolo prescelto.
Quanto costa?
Dato che si tratta di un prestito, sono ovviamente previsti dei costi; gli interessi sulle somme prese a prestito (Tan, vedi a lato) dipendono dalla durata residua del vincolo che intendi preservare e vanno da un minimo del 6,1% per durate residue inferiori a 3 mesi fino a un massimo del 7,5% per durate residue tra 60 e 120 mesi. Non sono previste spese di istruttoria, di gestione, di incasso rata, di chiusura, di invio di comunicazioni ecc… Se la durata residua del vincolo è superiore a 18 mesi va aggiunto anche uno 0,25% dell’importo concesso in prestito, a titolo di imposta sostitutiva.
Conviene farsi prestare del denaro?
Abbiamo recuperato i rendimenti che Banca Sistema concedeva a chi vincolava il proprio denaro a gennaio 2020. SIConto Deposito 54 mesi dava l’1,9%, SIConto Deposito 60 mesi il 2% e SIConto Deposito 120 mesi il 2,3%. Tutte le percentuali sono annue e lorde: a una prima occhiata questi rendimenti, paragonati alle percentuali dei costi del prestito, possono farti pensare che in tutte le occasioni sia sempre più conveniente svincolare. La situazione è però più complessa: immaginiamo che ti manchino ancora 6 mesi alla fine del vincolo che hai stipulato, a gennaio 2020, a 54 mesi. Se svincoli ora, non rinunci solo a 6 mesi di interessi all’1,9% annuo lordo, ma rinunci a 4 anni e mezzo di interessi. Immaginiamo che tu abbia investito 10.000 euro: se non porti a termine il vincolo rinunci a 633 euro (al netto delle tasse). Se per arrivare alla fine del vincolo ti fai prestare 9.000 euro (cioè il 90%) con SI Conto! Subito, pagherai il 6,3% annuo su 6 mesi di prestito (283 euro) ma otterrai i 633 euro. Facciamo un altro esempio, e immaginiamo che tu abbia ancora 1 anno di vincolo per i 10.000 euro che avevi impiegato a 60 mesi al 2% lordo annuo. Se non porti a termine il vincolo rinunci a 740 euro circa, mentre se chiedi 9.000 euro in prestito pagherai 603 euro. In conclusione: in caso di emergenza, piuttosto che rinunciare agli interessi di un vincolo aperto molto tempo fa ti potrebbe convenire farti prestare il denaro da Banca Sistema, che in questo modo cerca di mantenere a lungo la propria clientela.
Conviene svincolare ora e reinvestire?
Dato il rialzo dei tassi degli ultimi anni, è ragionevole che chi ha ancora questi conti deposito si chieda se non possa essere conveniente svincolare comunque i vecchi conti vincolati e reinvestire in un prodotto diverso. Per capire se conviene, riprendiamo i nostri esempi di prima: se svincoli 10.000 euro vincolati a 54 mesi e in scadenza tra 6 mesi rinunci a 633 euro netti (tra 6 mesi). Se svincoli e reinvesti nel miglior deposito vincolato a 6 mesi puoi trovare un tasso percentuale più alto – Banca Aidexa, XRisparmio con vincolo a 6 mesi ti dà oggi il 4,75% lordo annuo – ma sarà applicato a soli sei mesi e a scadenza avrai solo 165,75 euro al netto di tasse e bollo di legge. L’operazione, quindi, non ti conviene. Svincolare oggi i 10.000 euro vincolati ancora per un anno per reinvestirli nel miglior prodotto vincolato a 12 mesi (Conto CF+ 12 mesi non svincolabile, di Banca CF+, che ti darà il 4,8% lordo annuo) comporta la rinuncia a 740 euro netti (alla scadenza del vincolo) per averne poco più di 335 al netto di bollo e tasse (sempre tra un anno). Anche in questo caso non ti conviene. Diverso è il caso se ti mancano ancora molti anni prima della scadenza del vincolo. Se per esempio con Banca Sistema di anni te ne mancano cinque, svincolare oggi i 10.000 euro per reinvestirli nel miglior prodotto vincolato a 5 anni (Time deposit Web 60 mesi senza svincolo anticipato di Banca Cambiano; ti dà il 5,25% lordo annuo) comporta la rinuncia a poco più di 1.700 euro netti (tra 5 anni) per averne 1.843 circa al netto di bollo e tasse (sempre tra 5 anni). Ricorda, tuttavia, che vincoli così lunghi possono essere un problema in caso di necessità improvvise. Avere un conto deposito libero è indispensabile per tutti.
Il Tan (Tasso annuo nominale) è il tasso di interesse puro che si applica a un finanziamento: rappresenta l'interesse annuo calcolato sul prestito. Il Taeg (Tasso annuo effettivo globale) è un tasso virtuale, che serve da indicatore per dichiarare il costo globale del prestito o del mutuo e ricomprende gli effetti di tutte le spese che risultano obbligatorie ai fini di apertura e pagamento del finanziamento. In particolare, devono essere comprese nel Taeg tutte le spese obbligatorie sostenute per la stipula del contratto: polizze aggiuntive, apertura e tenuta dei conti correnti, gestione della pratica, costi relativi alle operazioni di pagamento.
Nella nostra analisi abbiamo considerato solo il guadagno, senza considerare il tempo impiegato per le diverse procedure (svincolo, chiusura/apertura di un conto deposito).
Attenzione al meccanismo di vincolo “automatico”
I conti deposito vincolati di Banca Sistema non permettono lo svincolo anticipato. Una volta terminato il periodo di vincolo, però, se non intendi rinnovare il vincolo devi tassativamente inviare alla banca la volontà di ritirare il tuo denaro. Se non ti ricordi di farlo entro 15 giorni dalla scadenza del vincolo, Banca Sistema provvederà a vincolartele di nuovo in un prodotto con la stessa scadenza del precedente vincolo e alle condizioni di mercato vigenti in quel momento (che possono anche essere meno vantaggiose rispetto al passato). Come fare quindi per bloccare questo meccanismo? Devi sottoscrivere l’apposito modulo ( www.bancasistema.it/pdf/contodeposito/mod2_004_Ordine_Svincolo_202001_CMP.pdf) e spedirlo fax, posta elettronica, raccomandata o recandosi in filiale.
