Lo scopo di queste iniziative è attrarre un cliente con un rendimento interessante sulla liquidità, e garantirselo per un periodo lungo abbinando altri prodotti, più redditizi per la banca, come, per esempio, un’assicurazione oppure un fondo. In teoria, questa iniziativa può essere vantaggiosa anche per te, ma, nella pratica, a volte lo è solo per le banche.
Un 3% calcolato su somme a scalare
Civibank offre ai clienti il conto deposito Civimix, che promette il 3% annuo lordo (2,22% netto) sulla liquidità depositata, a patto di trasferire, entro12 mesi, il denaro ivi depositato, nei fondi di Vontobel, Fidelity, Arca, Eurizon Capital (solo fondi di diritto italiano), Anima e JPMorgan, con un piano di accumulo. Dalla scelta sono esclusi i monetari.
L’investimento minimo è di 12.000 euro e il bollo è a carico tuo. Potrai godere del tasso promozionale solo se porti a compimento il pac, cioè se versi tutte e 12 le rate e a patto che tu versi nel fondo tutto il denaro investito nel conto deposito in 12 rate.
Il 3% lordo annuo è quindi calcolato su una cifra progressivamente più bassa, decurtata nei mesi per far fronte alle rate del pac. Tradotto in numeri, se investi 12.000 euro, alla fine dei 12 mesi non avrai 360 euro lordi, ma 195. La spiegazione risiede nel fatto che, già dal momento in cui versi la seconda rata, il 3% non è calcolato su 12.000 euro, ma su una cifra via via più bassa.
Il rendimento medio lordo offerto è quindi l’1,95% (1,44% netto), oggi non tra i migliori se lo confrontiamo coi vincolati di pari durata (per esempio, Conto CF+ 12 mesi non svincolabile ti rende oggi il 3,8% lordo annuo). Certo c’è da aggiungere la questione dei guadagni che puoi ottenere investendo in uno dei fondi, ma non è possibile prevederli in anticipo.
Se il tuo scopo è un guadagno certo, non è la soluzione migliore per te. Scegli, piuttosto, un conto deposito vincolato tra quelli che trovi a pagina 17 o sul sito.
Bper non ti dà di più
Servizio di Più di Bper dà una remunerazione più alta rispetto alla liquidità depositata sul conto corrente, 2,5% lordo annuo per 182 giorni, a patto di apportare nuova liquidità (almeno 10.000 euro) e sottoscrivere altri prodotti finanziari in abbinamento, per una cifra pari ad almeno quanto investito in liquidità.
Per esempio, su 50.000 euro, dovrai destinarne 25.000 a prodotti del risparmio gestito e il resto potrà essere destinato a Di Più. I prodotti possono essere fondi, gestioni patrimoniali o assicurazioni, scegliendo tra quelli distribuiti dalla banca.
Tra i costi nel foglio informativo ci sono spese di ingresso che vanno da un minimo di 0 al 5,5% massimo, costi di gestione dallo 0,1% al 3,4% e spese di uscita che vanno da 0 al 4%. Si aggiungono 15 euro per ogni vincolo e 15 euro per ogni svincolo.
Conviene? Il rendimento del 2,5% lordo annuo per circa 6 mesi non è la soluzione più interessante che trovi sul mercato, vedi pagina 17, sia per il tasso, sia per i costi legati alle procedure di vincolo e svincolo. Se vuoi solo investire la liquidità, scegli un altro prodotto. Se ti alletta l’idea di puntare su un fondo, anche in questo caso preferisci uno dei prodotti che consigliamo.