Vittoria cresco e lode è un’assicurazione sulla vita, con una durata prefissata, che viene proposta come strumento di investimento ideale per creare un capitale a un bambino o a un ragazzo, permettendogli di usare il gruzzolo ottenuto alla scadenza del prodotto, per finanziare gli studi universitari, per esempio.
Il contraente – chi sottoscrive la polizza a vantaggio del minore, che ne sarà il beneficiario, e paga i premi ricorrenti, non deve essere necessariamente un parente - si impegna a versare, in via anticipata, un premio annuo pari almeno a 600 euro.
La durata del contratto non è discrezionale, ma dipende dall’anno di nascita del beneficiario. Il contraente può avere fino a 60 anni, mentre il beneficiario dovrà avere un minimo di 8 anni. Può scegliere la periodicità dei pagamenti, mensile, trimestrale, quadrimestrale o semestrale oltre alla soluzione annua. La prima rata deve essere corrisposta interamente.
Le garanzie offerte
Offre, a scadenza, la corresponsione del capitale versato, rivalutato in base all’andamento della gestione separata Fondo Vittoria Obiettivo Crescita, oltre a un bonus che l’assicurazione corrisponderà al ragazzo nel caso in cui consegua la maturità con un voto superiore a 80/100. Offre anche una garanzia in caso di prematura morte del contraente, che prevede, da parte dell’assicurazione, il versamento dei premi ancora dovuti per il completamento del piano. Non è possibile interrompere il pagamento delle rate. Se hai versato regolarmente per almeno 3 anni, ti vengono concessi 6 mesi per riprendere a versare.
Attenzione ai costi
Fai attenzione: più i versamenti sono frequenti e più alti saranno i cosiddetti “interessi di frazionamento”. Di cosa si tratta? Di una percentuale che l’assicurazione carica sul tuo versamento, trattenendosela. Varia dall’1% per versamenti semestrali al 2% per quelli mensili. Non è l’unico costo che deve essere sostenuto. Ci sono costi che gravano direttamente sul contraente, alcuni una tantum, come i 5 euro fissi all’emissione, altri ricorrenti, 25 euro fissi caricati sul premio a base annua, che si aggiungono al 5% calcolati su ogni rata di premio al netto delle spese e dei 25 euro, oltre all’euro e mezzo di spese di incasso rata.
Poi c’è la garanzia temporanea caso morte del contraente, anche questa ha un costo, pari al 14% applicato su ogni rata versata, al netto dei costi elencati in precedenza. Attenzione poi ai riscatti anticipati: la richiesta comporta l’applicazione di una penale, che dipende dal tempo mancante alla scadenza, e va da un massimo dell’8,13% a un minimo dello 0,5%.
Un rendimento da favola?
Il rendimento, come detto prima, dipende dall’andamento del Fondo Vittoria Obiettivo Crescita: il rendimento è in pratica l’80% del rendimento del fondo. Quest’ultimo, da 2017 al 2023 è stato, in media, pari al 3,03% lordo annuo, in diminuzione, però, nel 2022 e nel 2023. Chiaramente, queste percentuali non sono predittive del rendimento futuro: tieni comunque conto che il fondo può investire in un ampio ventaglio di strumenti finanziari, in euro, non solo in titoli di Stato.