Il via libera della Bce all’operazione su Mediobanca non è l’unica notizia su MPS, che, pochi giorni fa, è stata condannata dal Tribunale di Palermo a risarcire un’azienda, per anatocismo bancario. La condanna al risarcimento non è tale da inficiare il nostro giudizio sull’azione, ma offre la possibilità di affrontare il tema dell’anatocismo.
L’anatocismo bancario è la pratica attraverso cui gli interessi maturati su un debito vengono capitalizzati, cioè sommati al capitale, generando a loro volta nuovi interessi da pagare alla banca. In sostanza, si finisce per pagare interessi sugli interessi.
Come funziona?
Supponiamo che un cliente abbia uno scoperto di conto corrente (cioè va “in rosso”) di 1.000 euro. La banca applica un tasso di interesse del 10% annuo.
- Dopo un anno, maturano 100 euro di interessi.
- Se questi interessi non vengono pagati, la banca li somma al capitale, portando il debito a 1.100 euro.
- L’anno successivo, il 10% viene calcolato non più su 1.000 euro, ma su 1.100 euro. Quindi il cliente dovrà pagare 110 euro di interessi, e così via.
Questo meccanismo può far crescere il debito in modo sproporzionato, soprattutto se il cliente non riesce a rientrare tempestivamente.
Un altro esempio pratico
Un’impresa ha un’apertura di credito in conto corrente e utilizza costantemente un fido di 5.000 euro. Ogni trimestre la banca addebita gli interessi passivi maturati (ad esempio, 150 euro). Con l’anatocismo, quegli interessi venivano sommati al capitale e iniziavano anch’essi a produrre nuovi interessi da pagare ogni trimestre. Col passare del tempo, questo portava a un aumento progressivo del debito, anche se l’impresa non aveva ulteriormente utilizzato il fido.
Perché è vietato?
Il meccanismo dell’anatocismo è considerato svantaggioso e penalizzante per i clienti, perché altera il principio della trasparenza e dell’equilibrio nei rapporti bancari. Proprio per questo:
- L’art. 1283 del Codice Civile vieta l’anatocismo, salvo diversa pattuizione scritta e solo per interessi scaduti da almeno sei mesi.
- La Legge di Stabilità 2014 ha vietato la capitalizzazione automatica degli interessi nelle operazioni bancarie.
- La Delibera del CICR (Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio) del 3 agosto 2016 ha stabilito che interessi debitori e creditori devono essere calcolati separatamente dal capitale e che non possono produrre ulteriori interessi se non dopo il pagamento da parte del cliente.
In sintesi
Oggi le banche non possono più sommare automaticamente gli interessi al capitale per farli fruttare ulteriori interessi. Questo ha portato maggiore tutela per i clienti, evitando che un debito possa crescere in modo silenzioso e incontrollato, solo per effetto della capitalizzazione degli interessi.
