Il sottoscritto/a Luigi Mina, in qualità di garante-coobbligato del contratto n. 5000843002, relativo a Opel Corsa GR395CW, contesta formalmente la correttezza e la trasparenza dell’operazione, già oggetto di precedenti reclami rimasti privi di riscontro idoneo; a un successivo reclamo non è stato fornito alcun riscontro utile.
1. INCONGRUENZA NELLA FORMAZIONE DELL’IMPORTO FINANZIATO
La proposta commerciale indica un prezzo concordato IVA inclusa di €23.438,00. Nella stessa proposta compare una formula di finanziamento con 36 rate da €325,34 e l’importo di €27.638,00.
Nel successivo contratto di credito, però, proprio €27.638,00 vengono indicati quale “prezzo in contanti” del veicolo, mentre ricompaiono le stesse prime 36 rate da €325,34, identiche al centesimo.
Si richiede pertanto di spiegare analiticamente e documentalmente:
- come si sia passati da €23.438,00 a €27.638,00;
- da cosa derivi la differenza di €4.200,00;
- perché €27.638,00 siano stati assunti nel contratto come “prezzo in contanti”/base economica dell’operazione.
Il contratto indica infine un importo totale dovuto dal consumatore di €48.894,02.
Le prime 36 rate da €325,34 sono state regolarmente pagate, per complessivi €11.712,24.
2. POLIZZE E SERVIZI ACCESSORI NON ADEGUATAMENTE RAPPRESENTATI
Nell’operazione risultano effettivamente sottoscritte ulteriori polizze e coperture assicurative, delle quali disponiamo della documentazione e delle quali almeno una è stata concretamente utilizzata.
Nel contratto risultano invece indicati, tra i servizi obbligatori, soltanto:
- Identicode: €245,00;
- Polizza Tyres Base: €66,28.
L’esistenza delle ulteriori coperture era già stata segnalata nei precedenti reclami, senza ottenere una ricostruzione completa circa costo, durata, modalità di pagamento, eventuale finanziamento, reale facoltatività e incidenza sul TAEG.
Si richiede pertanto la ricostruzione integrale di tutte le polizze e dei servizi collegati all’operazione e, ove necessario, il ricalcolo del TAEG e del costo totale del credito.
3. CONTEGGI DI ESTINZIONE ANTICIPATA
Sono stati richiesti più volte conteggi di estinzione anticipata, senza mai procedere all’estinzione.
Tra gli importi comunicati:
- 30/11/2025: €28.038,84;
- fino al 20/06/2026: €27.528,56, rata successiva esclusa;
- luglio 2026: €27.792,33 con rata inclusa / €27.463,49 con rata esclusa;
- settembre 2026: €27.721,32 con rata inclusa / €27.103,99 con rata esclusa.
Si richiede un prospetto analitico che riconcili ciascun conteggio con il piano di ammortamento, indicando capitale residuo, quote capitale e interessi, interessi maturati, interessi futuri non maturati, costi, commissioni, eventuali indennizzi, storni e restituzioni relative a polizze e servizi.
Non saranno considerate sufficienti comunicazioni del solo importo finale prive della relativa formazione analitica.
4. RIDUZIONE DEI COSTI IN CASO DI ESTINZIONE
In caso di estinzione anticipata dovrà essere applicata la disciplina prevista dall’art. 125-sexies TUB, con corretta riduzione del costo totale del credito per il periodo residuo.
Si richiede inoltre di verificare, per ciascun servizio e copertura assicurativa, l’eventuale diritto alla riduzione/restituzione delle somme riferibili al periodo non goduto, con particolare attenzione ai servizi di durata inferiore rispetto alla durata complessiva del finanziamento.
5. TAEG, COSTO EFFETTIVO DEL CREDITO E VERIFICA ANTIUSURA
La documentazione in nostro possesso reca data 31/08/2023.
Alla luce delle anomalie descritte si richiede la verifica integrale della corretta determinazione del TAEG e del costo effettivo complessivo del credito, includendo tutti gli oneri economicamente collegati all’operazione.
Ci si riserva inoltre di sottoporre il rapporto a perizia econometrica e legale per verificare il rispetto delle soglie antiusura vigenti alla data di stipula, comprendendo tutti gli oneri che secondo legge devono concorrere al calcolo.
6. RIFIUTO DI ULTERIORI RIFINANZIAMENTI
Si conferma il totale rifiuto di qualsiasi proposta di rifinanziamento o ulteriore dilazione, compresa ogni ipotesi di prolungamento pluriennale del debito. La posizione deve essere chiarita e ricalcolata, non aggravata mediante un nuovo finanziamento.
7. PROPOSTA TRANSATTIVA A SALDO E STRALCIO
Al solo fine di definire bonariamente la controversia, viene formulata una proposta di €7.000,00 omnicomprensivi a saldo e stralcio.
La proposta ha natura esclusivamente transattiva e non costituisce riconoscimento del maggior debito da Voi preteso, rinuncia alle contestazioni formulate o accettazione dei Vostri conteggi estintivi.
A fronte del pagamento dovranno essere garantiti:
- estinzione definitiva del finanziamento;
- liberatoria totale per intestatario e garante/coobbligato;
- rinuncia a ogni ulteriore pretesa;
- corretto aggiornamento delle banche dati creditizie e rettifica di eventuali dati inesatti;
- conferma scritta della definitiva chiusura della posizione.
8. TERMINE ED ESCALATION
La proposta resta valida per 10 giorni solari dalla ricezione del presente reclamo. Decorso inutilmente tale termine, sarà revocata.
In assenza di accordo o di un riscontro analitico e documentato, procederemo nelle sedi competenti mediante:
- ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF);
- segnalazione alla Banca d’Italia per i profili di trasparenza e correttezza;
- segnalazione all’AGCM per la valutazione di eventuali pratiche commerciali scorrette;
- conferimento dell’incarico a un legale per il ricalcolo integrale del rapporto, la valutazione delle somme eventualmente non dovute e ogni ulteriore tutela giudiziale, restitutoria o risarcitoria.
Considerato che diversi profili sono già stati oggetto di precedenti reclami, non saranno ritenute sufficienti risposte generiche o standardizzate. Si richiede un riscontro specifico, punto per punto, corredato dai conteggi e dalla documentazione giustificativa.
La presente viene formulata senza acquiescenza, senza riconoscimento del debito residuo da Voi quantificato e con espressa riserva di ogni diritto, azione, eccezione e domanda restitutoria o risarcitoria.
Distinti saluti.
Luigi Mina
MNILGU72L19L219X
Contratto n.: 5000843002
