Rischi professionali: l'assicurazione tutela ma attenzione alle clausole

Una polizza professionale è un'assicurazione che copre le attività professionali ed è pensata per proteggersi da eventuali richieste risarcitorie da parte di clienti insoddisfatti.

Ne esistono moltissime, in genere tagliate "su misura" per specifiche professioni come medici, ingegneri, architetti, commercialisti e così via. Per scegliere quella più adatta, però, non basta controllare solo il tipo di polizza, ma bisogna leggere attentamente tutte le clausole. Ad esempio, in molte assicurazioni per rischi professionali conta il momento in cui arriva la richiesta di risarcimento, non solo il momento in cui è stato commesso l’errore. Una clausola letta male, quindi, può fare la differenza tra un danno pagato dalla compagnia e un conto che resta sulle spalle del professionista. Ecco perché è opportuno controllare bene tutto il contratto prima di firmarlo.

A cosa serve la polizza RC professionale

La polizza di responsabilità civile professionale serve a tenere al sicuro il professionista, nei limiti e alle condizioni previste dal contratto, dalle somme che può essere chiamato a pagare a terzi per danni causati nello svolgimento dell’attività. La logica è semplice: il cliente si affida alla competenza del professionista. Se da un errore professionale deriva un danno, può chiedere un risarcimento. La polizza può intervenire, a seconda del contratto, per coprire:

• la responsabilità civile;
• le spese di difesa;
• le perdite patrimoniali;
• la perdita di documenti;
• la responsabilità verso collaboratori o dipendenti;
• i danni legati alla conduzione dello studio;
• in alcuni casi anche i rischi informatici ed eventuali violazioni dei dati.

Non è solo una tutela per chi lavora: è anche una garanzia per il cliente. Sapere che un professionista è assicurato significa avere una maggiore possibilità di ottenere ristoro se qualcosa va storto.

Per chi è obbligatoria

Per i professionisti iscritti a ordini o albi questo tipo di assicurazione non è solo una scelta prudente, ma un vero e proprio obbligo di legge. Il Dpr 137/2012, infatti, prevede l’obbligo di stipulare un’idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale, compresa la custodia di documenti e valori ricevuti dal cliente. Il professionista deve inoltre rendere noti al cliente gli estremi della polizza, il massimale e ogni variazione successiva. La violazione dell’obbligo costituisce illecito disciplinare.

Per le professioni sanitarie il quadro è ancora più specifico. La legge n. 24 del 2017 ha previsto obblighi di copertura per strutture sanitarie e sociosanitarie pubbliche e private, anche per le prestazioni svolte in libera professione intramuraria, in convenzione con il Servizio sanitario nazionale e attraverso la telemedicina. 

Il rischio di non assicurarsi è doppio: da una parte c’è il rischio disciplinare, per chi è soggetto all’obbligo; dall’altra c’è il rischio economico, perché senza copertura una richiesta di risarcimento può ricadere direttamente sul patrimonio personale o professionale.

Cosa copre una polizza professionale

La copertura cambia da contratto a contratto, ma in genere una buona RC professionale può coprire:

• richieste di risarcimento per errori, omissioni, negligenze o valutazioni sbagliate;
• danni patrimoniali subiti dal cliente;
• spese legali e costi di difesa;
• perdita o distruzione di documenti;
• danni legati alla gestione dello studio;
• responsabilità verso collaboratori o dipendenti;
• in alcuni casi, rischi informatici, violazioni privacy e perdita di dati.

Le esigenze cambiano molto a seconda del lavoro e le diverse tutele saranno quindi specifiche per le varie professioni. Per un medico o un infermiere, ad esempio, è importante tutelarsi contro i danni alla persona. Per un architetto, un ingegnere o un geometra può essere utile una copertura per  errori di progetto, di calcolo o di direzione lavori. Per un consulente fiscale, legale o aziendale, serviranno tutele contro danni di tipo economico. Per un informatico, invece, l’errore professionale può intrecciarsi con software che non funzionano, blocchi di servizio, violazioni di dati o problemi di sicurezza digitale.

Cosa spesso resta fuori

La RC professionale non copre tutto. Di solito restano esclusi i comportamenti dolosi, cioè fatti intenzionali, le attività diverse da quelle dichiarate in polizza, i reclami arrivati fuori dai tempi previsti, gli errori già noti prima della firma del contratto e le richieste che superano massimali o sottolimiti. Il punto è decisivo: due polizze possono sembrare simili nel nome, ma essere molto diverse nella sostanza.

Non esiste una polizza uguale per tutti

La polizza giusta dipende dalla professione esercitata, dal tipo di incarico, dalla presenza di collaboratori e dal rischio specifico dell’attività. Nelle professioni sanitarie, come medici, infermieri, ostetriche e fisioterapisti, il rischio riguarda soprattutto i danni alla persona. Per ingegneri, architetti e geometri, invece, il rischio è spesso legato a errori di progetto, difetti di calcolo, carenze nella direzione lavori o violazioni di norme tecniche. Per i professionisti dell’area economico-giuridica il danno è spesso patrimoniale, cioè economico, e può derivare da errori di valutazione o omissioni. Per questo la copertura va personalizzata. Non basta indicare la qualifica professionale: bisogna verificare che la polizza rispecchi davvero l’attività svolta, gli incarichi assunti e i rischi concreti. 

Le clausole da leggere prima di firmare

Molte polizze sembrano simili nei titoli e nelle promesse commerciali. A fare la differenza sono le condizioni contrattuali. Tra gli elementi più importanti ci sono:

• massimale, cioè la somma massima che l’assicurazione paga per sinistro o per anno;
• franchigia, cioè l’importo fisso che resta a carico dell’assicurato;
• scoperto, cioè la percentuale del danno che resta a carico del professionista;
• sottolimiti, cioè limiti più bassi per alcune garanzie, per esempio perdita dati, violazioni privacy o colpa grave.

C’è poi un punto particolarmente importante: molte polizze professionali funzionano in forma claims made. Significa che la compagnia copre le richieste di risarcimento arrivate durante il periodo di validità del contratto. Per questo è importante controllare anche l'ultrattività, cioè la possibilità di essere coperti per un certo periodo anche dopo la fine della polizza o dell’attività.

Attenzione all’attività dichiarata e alla gestione del sinistro

Un’altra clausola da non sottovalutare è la definizione di attività assicurata. La compagnia copre l’attività dichiarata in polizza: se il professionista svolge prestazioni diverse o più ampie, deve verificare che siano comprese.

Conta anche la gestione del sinistro. Molti contratti richiedono denuncia tempestiva, collaborazione con la compagnia e divieto di ammettere responsabilità, transigere o sostenere spese senza consenso scritto dell’assicuratore. Non rispettare queste regole può compromettere il diritto all’indennizzo.

Perché conviene sceglierla bene

Una buona polizza professionale non è un costo accessorio. Protegge il patrimonio personale, rafforza la credibilità verso clienti e committenti, aiuta a rispettare gli obblighi di legge e permette di affrontare una contestazione con una struttura assicurativa alle spalle. La scelta non deve basarsi solo sul premio. Prima di firmare bisogna confrontare massimali, franchigie, scoperti, sottolimiti, attività incluse, esclusioni e garanzie opzionali. La polizza migliore è quella che segue davvero il modo in cui lavori: non solo la tua qualifica, ma i tuoi incarichi, i tuoi clienti e i tuoi rischi.

Prima di firmare

Prima di scegliere una polizza RC professionale, leggi il set informativo, verifica che la categoria professionale sia corretta, dichiara tutte le attività effettivamente svolte e chiedi chiarimenti sulle clausole che contano. La regola pratica è semplice: non fermarti al prezzo. Controlla quando la polizza paga, per quali attività paga e fino a quanto paga. È lì che si capisce se la copertura è davvero utile.

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