Per scegliere il mutuo più adatto alle tue esigenze è fondamentale mettere a confronto le proposte di più istituti di credito. Solo valutando diverse opzioni puoi individuare quella più conveniente, sia per acquistare casa sia, se hai già un mutuo in corso, per trovare una surroga che ti permetta di alleggerire la rata mensile. Confrontare le offerte, però, può risultare complesso. Per questo comparatori come il nostro rendono tutto più semplice, aiutandoti a valutare in modo rapido e chiaro le soluzioni disponibili.

Cosa comporta accendere un mutuo

Il mutuo è un finanziamento a lungo termine, pensato per essere rimborsato in molti anni: generalmente fino a 30 anni, anche se alcune banche, in presenza di determinati requisiti (ad esempio per i più giovani), possono arrivare a durate più lunghe, fino a 40 anni. Il rimborso avviene tramite rate periodiche, di solito mensili. Per concedere il mutuo, la banca iscrive un’ipoteca sull’immobile acquistato. Questo significa che la casa funge da garanzia del mutuo: può essere venduta, ma l’eventuale debito residuo deve essere estinto o regolato contestualmente all’operazione. In caso di mancati pagamenti prolungati la banca può arrivare, nei casi più gravi, a far valere l’ipoteca e procedere con la vendita dell’immobile per recuperare quanto dovuto. Ricorda infine che il mutuo non è una scelta definitiva: nel tempo puoi cambiarlo passando a un’altra banca, ad esempio tramite surroga o sostituzione, per ottenere condizioni più vantaggiose.

Quanti anni di mutuo conviene stipulare

La durata del mutuo varia generalmente tra i 10 e i 30 anni, anche se alcune banche offrono soluzioni più flessibili: si può partire da 5 anni fino ad arrivare, in alcuni casi, a 40 anni. Esiste però un limite legato all’età. Di solito, alla scadenza del mutuo il richiedente non deve superare i 75 anni (in alcuni casi 80). Questo significa, ad esempio, che una persona di 60 anni potrà ottenere un mutuo con una durata massima di circa 15–20 anni. La scelta della durata incide direttamente sull’importo della rata: una durata più breve permette di pagare meno interessi totali, una durata più lunga riduce la rata mensile, rendendola più sostenibile. Le banche, infatti, valutano che la rata non superi circa il 35% del reddito mensile. Per trovare il giusto equilibrio tra rata e durata, è utile fare una simulazione del mutuo online. Un buon metodo è partire dalla durata massima (30 o 40 anni) per ottenere una rata più bassa, e poi ridurre gradualmente gli anni fino a trovare una soluzione sostenibile per il proprio budget.

Se hai altri dubbi sulla stipula del mutuo puoi approfondire le informazioni con la nostra guida alla scelta dei mutui.

Domande frequenti

Il preventivo del mutuo è vincolante?

No, il preventivo del mutuo non è vincolante. Si tratta di una simulazione basata sui dati inseriti, utile per avere una prima idea della rata e delle condizioni. Le condizioni definitive vengono stabilite solo dopo la valutazione della banca, che analizza il reddito, la stabilità lavorativa, la storia creditizia e il valore dell’immobile tramite perizia. Solo al termine di questi controlli viene formulata una proposta ufficiale.

Come faccio a sapere quanto posso chiedere di mutuo?

In concreto, sul mercato i mutui partono spesso da circa 50.000–60.000 euro e possono arrivare anche a cifre elevate, fino a 1 milione o oltre. Tuttavia non esiste una soglia fissa: è la banca a determinare l’importo in base al profilo del cliente e al valore dell’immobile. Per importi più contenuti, in molti casi viene invece proposto un prestito personale, più semplice e rapido da ottenere, ma generalmente con tassi più elevati e durate più brevi rispetto al mutuo.

Ma per ottenere un mutuo occorre rispettare alcuni requisiti, in particolare occorre tenere anche presente due parametri: LTV, loan to value, rapporto tra capitale erogato e valore della casa che di solito non supera l’80% (se non in pochi casi in cui è concesso il 100%) e che la rata si mantenga su livelli sostenibili, spesso intorno al 30-35% del reddito mensile, anche se la soglia può variare in base al profilo del cliente.

Cosa scegliere tra tasso fisso, variabile o misto?

Esistono diverse tipologie di tasso di interesse, che è il prezzo da pagare per avere a disposizione un capitale per un certo periodo di tempo e come tutti i prezzi può cambiare ogni giorno. La scelta dipende principalmente dal tuo profilo, dalla tua capacità di spesa e da quanto vuoi “rischiare” nel tempo.

Il tasso fisso è la soluzione più sicura: la rata resta sempre uguale dall’inizio alla fine del mutuo. È ideale se vuoi stabilità e preferisci evitare sorprese, soprattutto se hai un budget mensile rigido. Il tasso variabile, invece, segue l’andamento dei mercati (di solito legato all’Euribor). Questo significa che la rata può cambiare nel tempo: può scendere, ma anche salire. È indicato se hai una buona capacità di sostenere eventuali aumenti e vuoi partire con una rata inizialmente più bassa. Il tasso misto rappresenta una via di mezzo: permette di passare da fisso a variabile (o viceversa) nel corso del mutuo, oppure di scegliere periodicamente il tipo di tasso. È adatto se cerchi flessibilità e vuoi adattarti all’andamento dei tassi nel tempo. La decisione migliore è quella che ti permette di sostenere la rata con tranquillità, oggi e in futuro.

Quanto anticipo serve per un mutuo?

Le banche finanziano di solito fino all’80% del valore della casa: serve quindi un anticipo, spesso intorno al 20%. Il mutuo al 100% è possibile ma meno diffuso e più selettivo. Un supporto importante può arrivare dal Fondo Prima Casa Consap, che in alcuni casi offre una garanzia pubblica elevata e facilita l’accesso al credito. In ogni caso, più alto è l’anticipo, più semplice è ottenere il mutuo a condizioni migliori.

Cos’è il TAEG e perché è importante?

Il TAEG è il costo totale del mutuo espresso in percentuale e rappresenta l’indicatore più utile per confrontare le offerte. Include non solo il tasso di interesse, ma anche tutte le spese accessorie come istruttoria, perizia e assicurazioni obbligatorie. Proprio per questo permette di capire il costo reale del finanziamento nel tempo, andando oltre la semplice rata mensile.

Quanto tempo serve per avere l’approvazione?

I tempi medi per ottenere l’approvazione di un mutuo sono generalmente compresi tra le 3 e le 6 settimane. Tuttavia, possono variare in base alla completezza della documentazione, alla velocità della banca nelle verifiche e all’esito della perizia sull’immobile. In situazioni più semplici il processo può essere più rapido, mentre pratiche più complesse possono richiedere più tempo.

Serve un garante per il mutuo?

Non sempre è necessario, ma può essere richiesto quando il profilo del richiedente non offre sufficienti garanzie. Questo può accadere in presenza di un reddito considerato basso, di un lavoro non stabile o di una storia creditizia limitata. Il garante si impegna a coprire il pagamento delle rate in caso di difficoltà, offrendo una maggiore sicurezza alla banca.

La banca controlla la mia storia creditizia?

Sì, la verifica della storia creditizia è un passaggio fondamentale nella valutazione del mutuo. La banca controlla eventuali ritardi nei pagamenti, finanziamenti già in corso e possibili segnalazioni nelle banche dati creditizie. Avere una buona affidabilità aumenta le probabilità di ottenere il mutuo e condizioni migliori, mentre eventuali criticità possono influire negativamente sull’esito della richiesta.