Polizze casa multirischio: cosa coprono

Una copertura globale ma poco diffusa. Le polizze multirischi offrono una protezione a 360 gradi sulla nostra proprietà e sui danni che possiamo provocare a terzi. Eppure, nonostante la grande passione degli italiani per il mattone, solo il 50% delle abitazioni civili, per esempio, è coperto da una polizza contro il rischio incendio. Ancora meno diffuse sono le estensioni che assicurano anche contro catastrofi (terremoti, inondazioni ed alluvioni): sebbene il 75% delle abitazioni sia esposto a un rischio da calamità naturale, poco meno del 5% di queste viene protetto da una polizza che copre questi eventi. 

Secondo l’ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici), sul totale delle abitazioni esistenti sono assicurate contro l'incendio oltre il 75% delle abitazioni al Nord, il 50% al Centro e solo il 20% al Sud. Per quanto riguarda le catastrofi naturali, anche in questo caso la maggior parte delle case assicurate si trovano principalmente nel Nord Italia. In particolare in Lombardia ci sono un quarto del totale delle case assicurate, meno del 10% in Piemonte e poco più del 10% in Emilia Romagna, in Toscana e in Veneto. Al Centro-Sud, la regione con più abitazioni assicurate è il Lazio (7%); nelle Marche la percentuale supera di poco il 3%, mentre in Umbria e in Abruzzo non si va oltre il 2%. Se si escludono la Sicilia e la Campania con mediamente il 3%, in tutte le altre regioni del Sud la presenza di abitazioni assicurate non supera quasi mai l’1% (fa eccezione il circa 2% della Puglia). 

Cosa copre una polizza multirischi

Il vantaggio delle polizze multirischi è offrire garanzie diverse che possono essere attivate insieme o separatamente, a seconda del tipo di sinistro. Sono coperti una vasta serie di danni a terzi. Sono soprattutto uno strumento molto utile per proteggere la nostra proprietà dai danni provocati dal fuoco, dall’acqua e in caso di furto. Se si abita in condominio, prima di scegliere il ventaglio delle coperture, è bene chiedere all’amministratore di verificare che cosa garantisce la polizza comune, in modo da evitare doppioni.

Copertura danni da fuoco e acqua

La garanzia incendi, oltre ai danni causati dalle fiamme, comprende quelli causati da fulmini, esplosioni, caduta di aerei, sia per danni diretti sia per quelli causati per impedire o arrestare l’incendio (ad esempio l’acqua usata per spegnere l’incendio che rovina i mobili). Sono coperti anche i sinistri dipendenti da acqua e fenomeni atmosferici ed elettrici. In quest’ultimo caso si parla di scariche elettriche e cali di tensione che possono rovinare soprattutto gli elettrodomestici, il computer e la tv. Per gli eventi atmosferici (vento, bufere, sovraccarico di neve sui tetti o gelo che rompe tubi e condotte) bisogna verificare che siano citati nel contratto. In alcuni casi la copertura deve essere chiesta a parte. Molto utile è la garanzia per i danni da acqua, che prevede un indennizzo nel caso in cui i locali o il mobilio si deteriorino a causa della rottura di grondaie, impianti o elettrodomestici. Si consiglia di controllare se siano comprese nella copertura di polizza le spese di ricerca e riparazione dei tubi rotti o sia necessario sottoscrivere una garanzia aggiuntiva.

Copertura contro il furto

La garanzia contro il furto richiede che l’ingresso in casa da parte del malvivente avvenga attraverso la rottura o lo scasso di porte o finestre. Le compagnie, comunque, spesso intervengono anche se il crimine avviene con l’uso fraudolento di chiavi autentiche. Importante per le calde serate estive, i contratti possono prevedere una copertura anche se il furto avviene con le finestre aperte e con persone in casa. Attenzione agli oggetti pregiati (argenteria, gioielli, quadri di valore, denaro...): il furto viene risarcito, ma con limiti di indennizzo specifici.

Copertura contro le catastrofi naturali

All'interno del novero delle garanzie contenute nelle polizze multirischio può esserci quella contro le catastrofi naturali che tutela in caso di eventi come terremoti, alluvioni, inondazioni. Impossibile sintetizzare le varie franchigie e i limiti di indennizzo, visto che variano da compagnia a compagnia e in base al luogo dove si trova la casa. Il consiglio è cercare gli indennizzi più alti e le franchigie più basse. Può essere utile verificare la possibilità di ottenere una copertura per le spese accessorie (demolizione, sgombero, oneri di urbanizzazione...), che possono incidere e non poco sul portafoglio. La parte di premio relativo alle catastrofi naturali all’interno delle polizze multirischio può essere portata in detrazione in dichiarazione dei redditi al 19% senza franchigie e senza un importo massimo detraibile. Se il condominio stipula un contratto assicurativo con una parte dedicata agli eventi calamitosi, ogni singolo condomino può detrarsi la sua quota parte di premio.

Cosa fare in caso di sinistro

In caso di sinistro si procede con la denuncia alla compagnia assicurativa di riferimento; nello specifico, in caso di furto o danni causati da calamità naturali, è necessario sporgere denuncia anche all'autorità indicando i beni rubati o i beni danneggiati. Per quanto concerne le esatte tempistiche si consiglia di consultare il set informativo della polizza sottoscritta. In caso di danni a terzi se l'assicurazione ritiene che il sinistro non sia coperto, tocca all’assicurato rimborsare il danno ed eventualmente rivalersi sull’assicurazione. Se la compagnia, invece, ritiene che il sinistro sia coperto ma che l’assicurato non ne sia responsabile, il danneggiato può rivalersi contro quest’ultimo, la cui difesa sarà assunta dalla compagnia.

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