Polizze casa multirischio: cosa coprono e quali sono le migliori
Le polizze riservate all’abitazione, chiamate “multirischio”, comprendono la copertura assicurativa per furto, incendio e responsabilità civile. Alcune offrono anche coperture contro le calamità naturali e permettono di attivare insieme o separatamente queste garanzie. Ne abbiamo prese in esame 20 tra quelle senza la copertura calamità naturali e 11 con: ecco quali sono le migliori e cosa fare in caso di sinistro.
Una copertura globale ma poco diffusa. Le polizze multirischi offrono una protezione a 360 gradi sulla nostra proprietà e sui danni che possiamo provocare a terzi. Eppure, nonostante la grande passione degli italiani per il mattone, solo il 50% delle abitazioni civili, per esempio, è coperto da una polizza contro il rischio incendio. Ancora meno diffuse sono le estensioni che assicurano anche contro catastrofi (terremoti, inondazioni ed alluvioni): sebbene il 75% delle abitazioni sia esposto a un rischio da calamità naturale, poco meno del 5% di queste viene protetto da una polizza che copre questi eventi.
Secondo l’ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici), sul totale delle abitazioni esistenti sono assicurate contro l'incendio oltre il 75% delle abitazioni al Nord, il 50% al Centro e solo il 20% al Sud. Per quanto riguarda le catastrofi naturali, anche in questo caso la maggior parte delle case assicurate si trovano principalmente nel Nord Italia. In particolare in Lombardia ci sono un quarto del totale delle case assicurate, meno del 10% in Piemonte e poco più del 10% in Emilia Romagna, in Toscana e in Veneto. Al Centro-Sud, la regione con più abitazioni assicurate è il Lazio (7%); nelle Marche la percentuale supera di poco il 3%, mentre in Umbria e in Abruzzo non si va oltre il 2%. Se si escludono la Sicilia e la Campania con mediamente il 3%, in tutte le altre regioni del Sud la presenza di abitazioni assicurate non supera quasi mai l’1% (fa eccezione il circa 2% della Puglia).
Cosa copre una polizza multirischi
Abbiamo preso in esame 20 polizze multirischio senza la protezione dalle calamità naturali e 11 polizze con questa specifica (tra le compagnie della prima tabella, Europ Assistance non compare nella seconda perché non offre questo tipo di copertura). Il vantaggio delle polizze multirischi è offrire garanzie diverse che possono essere attivate insieme o separatamente, a seconda del tipo di sinistro. Sono coperti una vasta serie di danni a terzi (animali domestici, sport, minori, colf, danni provocati a terzi dalla condotta della casa...). Sono soprattutto uno strumento molto utile per proteggere la nostra proprietà dai danni provocati dal fuoco, dall’acqua e in caso di furto. Se si abita in condominio, prima di scegliere il ventaglio delle coperture, è bene chiedere all’amministratore di verificare che cosa garantisce la polizza comune, in modo da evitare doppioni.
Copertura danni da fuoco e acqua
La garanzia incendi, oltre ai danni causati dalle fiamme, comprende quelli causati da fulmini, esplosioni, caduta di aerei, sia per danni diretti sia per quelli causati per impedire o arrestare l’incendio (ad esempio l’acqua usata per spegnere l’incendio che rovina i mobili). Sono coperti anche i sinistri dipendenti da acqua e fenomeni atmosferici ed elettrici. In quest’ultimo caso si parla di scariche elettriche e cali di tensione che possono rovinare soprattutto gli elettrodomestici, il computer e la tv. Per gli eventi atmosferici (vento, bufere, sovraccarico di neve sui tetti o gelo che rompe tubi e condotte) bisogna verificare che siano citati nel contratto. In alcuni casi la copertura deve essere chiesta a parte. Molto utile è la garanzia per i danni da acqua, che prevede un indennizzo nel caso in cui i locali o il mobilio si deteriorino a causa della rottura di grondaie, impianti o elettrodomestici. Collegate a questa garanzia sono le spese di ricerca e riparazione, necessarie per evitare di spendere un capitale per trovare il punto di rottura del tubo, ripararlo e poi ripristinare muri e pavimenti. Controllate che sia compresa nella copertura, potrebbe essere sottoscrivibile con una garanzia aggiuntiva.
Copertura contro il furto
La garanzia contro il furto richiede che l’ingresso in casa da parte del malvivente avvenga attraverso la rottura o lo scasso di porte o finestre. Le compagnie, comunque, spesso intervengono anche se il crimine avviene con l’uso delle chiavi di casa (a loro volta rubate o perse) solo però se l’evento accade tra i 2 e gli 8 giorni dallo smarrimento o dalla denuncia di furto delle stesse. Importante per le calde serate estive, quasi tutti i contratti prevedono una copertura anche se il furto avviene con le finestre aperte e con persone in casa, ma vengono applicati scoperti generalmente pari al 10% o al 20%. Attenzione agli oggetti pregiati (argenteria, gioielli, quadri di valore, denaro...): il furto viene risarcito, ma con limiti di indennizzo specifici.
Copertura contro le catastrofi naturali
Terremoti, inondazioni e alluvioni sono eventi che ormai tutte le polizze che offrono la garanzia ad hoc prendono in considerazione. Impossibile sintetizzare le varie franchigie e i limiti di indennizzo, visto che variano da compagnia a compagnia e in base al luogo dove si trova la casa. Il consiglio è cercare gli indennizzi più alti e le franchigie più basse. Può essere utile verificare la possibilità di ottenere una copertura per le spese accessorie (demolizione, sgombero, oneri di urbanizzazione...), che possono incidere e non poco sul portafoglio. La parte di premio relativo alle catastrofi naturali all’interno delle polizze multirischio può essere portata in detrazione in dichiarazione dei redditi al 19% senza franchigie e senza un importo massimo detraibile. Se il condominio stipula un contratto assicurativo con una parte dedicata agli eventi calamitosi, ogni singolo condomino può detrarsi la sua quota parte di premio. La percentuale di detrazione sale al 90% se le polizze condominiali vengono stipulate contestualmente alla cessione ad una assicurazione del credito d’imposta relativo agli interventi edilizi contro i terremoti (il cosiddetto sismabonus).
Le migliori polizze multirischio
Nell'articolo completo sul numero di InTasca di marzo, trovi le tabelle complete con le polizze multirischio che si sono meglio posizionate nella nostra analisi. E' possibile trovare due tabelle distinte: una per le polizze senza la copertura contro le catastrofi naturali e una per quelle che invece la prevedono. I premi per l’assicurazione dell’abitazione del nostro test riguardano un appartamento al quarto piano di un palazzo di sei piani situato a Milano, costruito nel 1960, grande 95 mq, senza antifurto, pagato 300.000 euro. Nell’assicurazione sono comprese le garanzie per acqua condotta, per spese di ricerca e riparazione del guasto, per fenomeni elettrici e fenomeni atmosferici. Per le polizze che comprendono anche la garanzia per calamità naturali, la casa ha le stesse caratteristiche di quella descritta sopra, ma è situata a Brescia. Per quanto riguarda, nello specifico, la copertura relativa alla rc capofamiglia, il preventivo chiesto alle varie compagnie assicurative si riferiva a una famiglia tipo, proprietaria dell’appartamento in esame, composta da tre persone (due adulti e un figlio minorenne), con un cane piccolo e con un massimale di 1 milione di euro.
Cosa fare in caso di sinistro
In caso di sinistro bisogna fare denuncia alla compagnia o all’agenzia con raccomandata a/r entro 3 giorni (alcuni contratti possono prevedere un intervallo di tempo maggiore). In caso di furto e anche di danni da calamità naturali, bisogna fare anche la denuncia all’autorità, con l’elenco dei beni rubati o danneggiati. In caso di danni a terzi, consigliamo di chiedere l’indennizzo diretto, cioè il pagamento da parte della compagnia al danneggiato. È opportuno inviare copia della domanda di indennizzo anche al danneggiato perché sappia che il risarcimento gli verrà pagato dalla compagnia assicurativa. Se l’assicurazione ritiene che il sinistro non sia coperto, tocca all’assicurato rimborsare il danno ed eventualmente rivalersi sull’assicurazione. Se la compagnia, invece, ritiene che il sinistro sia coperto ma che l’assicurato non ne sia responsabile, il danneggiato può rivalersi contro quest’ultimo, la cui difesa sarà assunta dalla compagnia.
La proposta di Altroconsumo Connect
Altroconsumo Connect ha selezionato diverse soluzioni che riguardano il mondo della casa: una polizza multirischi abitazione, una per i danni da calamità naturali, una di assistenza, una per l’incendio legato al mutuo e una di tutela legale.
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