Come funziona il credito su pegno e quando conviene

Il credito su pegno è una forma di finanziamento che può essere concessa sia dalle finanziarie sia dalle banche. Si tratta di prestiti di basso importo garantiti da un pegno, una garanzia di tipo reale, su un bene. In pratica il consumatore consegna alla banca un oggetto in cambio di denaro, con la possibilità di rientrarne in possesso restituendo il valore di stima dell’oggetto più gli interessi stabiliti ed eventuali spese.

In genere vengono impegnati oggetti di valore (oro, monete preziose, gioielli, orologi, argenteria) che hanno quotazioni di mercato più definibili. Alcune banche accettano però anche altri beni come quadri, tappeti, pellicce.

Il valore dell'oggetto dato in pegno viene stimato da un perito della banca e serve come base per l'ammontare del prestito che sarà in ogni caso inferiore al valore dell'oggetto stesso (peraltro la legge indica anche gli importi massimi: massimo 4/5 del valore di stima del bene per i preziosi e massimo 2/3 per gli altri beni). Nel nostro esempio la nostra collana d’oro che ha un valore di stima di 500 euro ci dà diritto a un prestito di 400 euro. Questo garantisce alla banca di rientrare in possesso della somma prestata con gli interessi, in caso di mancato riscatto del proprietario.

Sulla base della valutazione dell'oggetto, la banca concede il prestito, senza nessun'altra indagine patrimoniale (la sua garanzia è l'oggetto). Si tratta di un prestito che ha una procedura di istruttoria molto rapida: oltre all'oggetto, per ottenere il credito sono necessari solo il proprio documento d'identità e il codice fiscale. La banca rilascia contestualmente al cliente una polizza al portatore che indica la data del riscatto (in genere la durata è di 6 mesi ma può essere rinnovata) e gli interessi da pagare.

La durata prevista per legge va da un minimo di 3 mesi a un massimo di un anno. Dai foglietti informativi che abbiamo analizzato risulta che in genere la durata è di 6 mesi e può essere rinnovata una o più volte secondo le politiche della banca. Allo scadere della polizza il cliente ha due alternative:

• può rientrare in possesso del bene (tecnicamente si parla di “riscatto”), restituendo la somma ricevuta in prestito con gli interessi che variano da banca a banca;
• se il proprietario non riesce a riscattare il bene alla scadenza della polizza, la banca mette all'asta l'oggetto (questo accade passati 30 giorni dalla scadenza della polizza). Se il bene viene venduto a un prezzo superiore alla somma dovuta alla banca (comprensiva di interessi, commissioni e diritti d'asta) la differenza viene versata all'ex proprietario. Un'eventualità abbastanza remota, anche perché le aste sono delle buone occasioni per acquistare oggetti di valore a prezzi inferiori a quelli di mercato: comunque solo il 10% degli oggetti impegnati finisce per essere venduto all'asta. 

Basandosi solo sul valore del bene, il credito su pegno è una forma di prestito agevole per chi in passato ha avuto problemi con il pagamento dei prestiti (come nel caso dei cattivi pagatori) o per chi oggi non passerebbe le valutazioni di affidabilità delle banche. Si tratta comunque di un prestito molto rapido, perché garantito solo dall'oggetto dato in pegno. È bene ricordare che il credito su pegno è un prestito dalla durata limitata, in genere di sei mesi o un anno ma i tassi non sono così vantaggiosi, anzi. Basta confrontare i prodotti analizzati sul nostro calcolatore per scoprire che esistono prestiti a tassi più convenienti.