Buy now pay later: come pagare a rate con PayPal, Satispay & Co.

Hai fatto acquisti durante il Black Friday o ti sei portato avanti coi regali di Natale? Se hai pagato (tanto online quanto in negozio) con sistemi di pagamento come PayPal e Satispay, avrai notato che, al momento dell'acquisto, è comparsa anche l'opzione "Paga a rate". Si tratta della possibilità di rateizzare il tuo acquisto, con la formula "Buy now pay later", ovvero compra ora e paga dopo; una soluzione che sempre più piattaforme di pagamento stanno attivando: dopo Amazon, infatti, anche sistemi come Scalapay, Klarna, PayPal e l’ultima arrivata Satispay offrono la possibilità di fare acquisti a rate a tasso zero attraverso le loro offerte. Ma che da fidarsi? Vediamo come funzionano e quali differenze ci sono coi finanziamenti tradizionali.

Come funziona il "Buy now pay later"

Come funzionano i pagamenti a rate chiamati buy now pay later? Quando si procede al pagamento, tra le varie modalità può comparire anche l’opzione a rate. Se la si seleziona, il sistema divide automaticamente l’importo in più rate: la prima viene addebitata subito, mentre le altre scadono nei mesi successivi senza che il cliente debba fare nulla. Il piano resta davvero a costo zero solo se ogni rata viene pagata puntualmente. Se invece la carta collegata non ha fondi o l’addebito non va a buon fine, scattano penali e si rischia il blocco delle rateizzazioni future. Ma vediamo quali sono le caratteristiche principali di questi pagamenti a rate a tasso zero.

• Approvazione immediata. Il credito è concesso in pochi minuti, senza documenti o verifiche complesse.

• Rate brevi a tasso zero. La maggior parte dei piani in 3–4 rate ha TAEG pari a zero.

• Flessibilità di durata. Alcuni operatori offrono la possibilità di modificare il piano di rimborso.

• Integrazione nel checkout. La rateizzazione appare direttamente al pagamento, sia online che nei negozi fisici.

• Strumenti di gestione. App che inviano promemoria e aiutano a tenere sotto controllo le scadenze.

• Reso semplice e automatizzato. Quando si restituisce la merce, il BNPL annulla le rate future e rimborsa automaticamente quelle già pagate.

Pagamento dilazionato: differenze tra BNPL e altre rateizzazioni

Non tutte le rateizzazioni funzionano allo stesso modo. Il Buy now pay later è una forma di dilazione “leggera”, pensata per spese rapide e importi contenuti, mentre le rateizzazioni bancarie e i prestiti al consumo seguono regole più rigide, prevedono costi superiori e garantiscono tutele formali maggiori.

Ecco le differenze principali, riassunte in questa tabella.

Pagare a rate con Scalapay

Tra i servizi che permettono il pagamento dilazionato degli acquisti c'è Scalapay che permette al cliente di acquistare nei negozi online convenzionati, ricevere immediatamente i prodotti e pagare in 3 rate uguali con scadenza mensile con addebito su una carta di credito o prepagata. Il servizio non ha costi aggiuntivi per il cliente se le rate vengono pagate entro la data di scadenza. Sul sito dei venditori convenzionati si trova al momento di pagare, insieme alle altre modalità di pagamento, anche l'opzione "Paga in 3 rate senza interessi con Scalapay".

Al momento dell'acquisto verrà immediatamente addebitata la prima rata (pari ad un terzo del valore totale dell'acquisto). Le successive 2 rate verranno addebitate con scadenza mensile (1 mese dal giorno dell’acquisto e 2 mesi dal giorno dell’acquisto). Ogni rata viene addebitata sulla carta del cliente e Scalapay lo informerà della scadenza della rata via sms o e-mail qualche giorno prima. La società paga immediatamente al venditore tutto l'importo dell'ordine e si assume i rischi di mancato pagamento.

Come si accede al servizio

Per pagare con Scalapay, al momento del primo acquisto o andando sul sito www.scalapay.it, è necessario creare un conto di pagamento attraverso la registrazione di un account. C’è bisogno dei propri dati personali, inclusi la data di nascita e il codice fiscale, che servono a verificare l’identità del cliente. Sempre per lo stesso motivo, verranno richiesti il caricamento di un documento (carta di identità, passaporto o patente di guida) e un selfie del viso per il riconoscimento. Il servizio è disponibile solo per i maggiorenni.

Metodi di pagamento accettati da Scalapay

Per utilizzare Scalapay all’account bisogna collegare un metodo di pagamento. Sono accettate le principali carte di credito e debito dei circuiti Visa, Mastercard e Postepay e le principali carte prepagate rilasciate dalle banche italiane. Non è possibile usare:.

Per utilizzare Scalapay è necessario collegare all’account un metodo di pagamento valido. Sono accettate le principali carte di credito e di debito dei circuiti Visa, Mastercard e Postepay.

Non sono invece ammessi:

• carte del circuito Bancomat/Pagobancomat
• carte Maestro
• conti correnti diretti
• bonifici bancari o SEPA
• PayPal
• American Express

Limiti iniziali e potere d’acquisto

Quando si utilizza Scalapay per la prima volta, l’importo disponibile per gli acquisti è molto basso (e.g. 300 €). Col tempo, con pagamenti puntuali e un uso regolare del servizio, il potere d’acquisto aumenta. Il limite iniziale mostrato nell’app è solo indicativo: non garantisce che un ordine venga approvato. Il sistema valuta ogni transazione in tempo reale combinando diversi fattori di rischio, non solo il saldo della carta collegata. Collegare all’account una carta di credito aiuta a ottenere maggior potere d’acquisto rispetto alle carte di debito e prepagate.

Attenzione a non pagare in ritardo

Si tratta di una modalità completamente gratuita per il cliente senza interessi e spese per chi acquista, a patto che le rate vengano pagate entro la scadenza prestabilita. Se il pagamento non viene completato entro 24 ore dalla scadenza, viene addebitata al cliente una commissione di ritardo, con queste modalità:

• se il pagamento è effettuato con oltre 24 ore di ritardo, 6 euro di costi aggiuntivi;
• se il pagamento è effettuato con oltre 9 giorni di ritardo, ulteriori 6 euro di costi aggiuntivi (fino ad un massimo di 12 euro per ogni pagamento).

Il costo totale delle commissioni non potrà comunque superare il 15% del valore totale del prestito (cioè la somma della seconda e terza rata dell’acquisto). Ciò significa che per scontrini da 120 euro in su si pagano al massimo 18 euro. 

In caso di morosità Scalapay potrà incaricare delle agenzie di recupero crediti e il cliente è tenuto a pagare tutti i relativi costi (non indicati dettagliatamente nel contratto).

Quanto si può pagare a rate?

Per ogni cliente, Scalapay definisce il limite di spesa (ossia il “potere d’acquisto”) che dipende da diversi fattori: il negozio dal quale si sta acquistando, il tipo di carta utilizzato, se ha già acquistato con Scalapay e ripagato i precedenti acquisti senza ritardi. I nuovi clienti che non hanno mai acquistato con Scalapay potrebbero avere un potere di acquisto ridotto che aumenterà con il tempo: più faranno acquisti senza ritardi nei pagamenti, più il limite di spesa cresce.

Scalapay non usa sistemi di informazione creditizia tipo Crif per valutare il merito creditizio. Se si è in ritardo con uno o più pagamenti non si potranno fare altri acquisti con Scalapay fino a che si saranno ripagate tutte le rate.

È sicuro?

La piattaforma di pagamento utilizzata da Scalapay è gestita da Stripe, un istituto di pagamento autorizzato che controlla anche i pagamenti di piattaforme importanti come Amazon e Booking.

Cosa succede se si restituisce la merce?

Se il cliente effettua un reso il rimborso sarà fatto dall’esercente come al solito. Non appena ricevuta la richiesta del venditore, Scalapay provvederà a cancellare le rate non ancora pagate e rimborserà al cliente le rate eventualmente già pagate. I rimborsi avverranno sulla carta utilizzata per il pagamento della rispettiva rata. I soldi saranno disponibili entro 3 giorni lavorativi.

Quali sono i negozi convenzionati?

L’elenco dei negozi convenzionati si trova sul sito della società.

Reclami

Per inviare un reclamo si deve compilare un modulo disponibile sul sito della società e spedirlo quindi via email o via pec.
E-mail: reclami@ip.scalapay.com
PEC all’indirizzo: scalapayipreclami@legamail.it

Pagare a rate con Klarna

Klarna non è solo un sistema di pagamento a rate, ma un vero e proprio ecosistema finanziario che, oltre a dilazionare i tuoi acquisti, ti offre strumenti bancari e programmi di fedeltà, tutti gestiti tramite l’app.

Il servizio “Paga in 3 rate” consente di dilazionare i pagamenti in tre diverse tranches mentre il servizio "Paga in 30 giorni" permette di pagare 30 giorni dopo la spedizione della merce/disponibilità del servizio. Questo credito è senza interessi (TAEG 0%) ma prevede spese di mora in caso di ritardo. Ecco come funziona.

Come si accede al servizio

Per pagare a rate basta usare una carta di debito o di credito valida e intestata al cliente (non si possono usare carte prepagate). Il cliente deve essere maggiorenne e residente in Italia. La registrazione avviene attraverso la app Klarna (scaricabile da IOS o Google Play) che serve anche per tenere sotto controllo le proprie rate. Il primo pagamento viene addebitato quando il venditore conferma l’ordine (di solito alla data di spedizione) oppure al momento dell'ordine stesso, mentre i successivi 2 pagamenti vengono addebitati automaticamente 30 e 60 giorni dopo il pagamento iniziale (arriva sulla app Klarna un avviso delle scadenze).

Klarna verifica l’identità del cliente al fine di rispettare i requisiti antiriciclaggio e antiterrorismo e per prevenire le frodi. Il cliente deve fornire alla società le informazioni e la documentazione necessarie per verificare la sua identità. Inoltre, per l’identificazione Klarna potrà utilizzare anche le informazioni che si trovano sui database di terze parti, come ad esempio i SIC e le centrali rischi private. A cui ovviamente potranno anche essere registrati i pagamenti in ritardo o i mancati pagamenti.

Attenzione a non pagare in ritardo

Con Paga in 3 rate non ci sono costi di interesse, né commissioni se si rispetta il piano di pagamento automatico. In caso di ritardo nel pagamento, sono previste delle commissioni di ritardo. Dopo un periodo di cortesia compreso tra 2 e 7 giorni lavorativi dalla data di scadenza saranno applicate queste commissioni:

• 3 euro per rata se il valore totale dell'ordine è inferiore a 100 euro;
• 5 euro per rata se il valore totale dell'ordine è compreso tra 100 e 199,99 Euro;
• 8 euro per rata se il valore totale dell'ordine è pari o superiore a 200 Euro.

In caso di morosità Klarna utilizza delle agenzie di recupero credito.

Cosa succede se si restituisce la merce?

Se l’ordine è annullato o si fa un reso le opzioni sono due:

• Klarna rinuncerà automaticamente all'importo dovuto (non appena questo sarà stato confermato dal venditore);
• Klarna rimborserà l'importo già pagato.

Quali sono i negozi convenzionati?

L’elenco dei negozi convenzionati si trova sul sito della società.

Reclami

La gestione dei reclami nel contratto di Klarna è molto chiara: si presenta un reclamo all'ufficio preposto per posta ordinaria (Klarna, Sveavägen 46, 111 34 Stoccolma), o per e-mail a service@klarna.com. La risposta arriverà entro 14 giorni. Se non arriva o non è soddisfacente si può fare ricorso all’ABF.

La Carta Klarna (novità)

Oltre a collegare una propria carta di debito o credito, è possibile richiedere la Carta Klarna (circuito Visa) da utilizzare per la gestione delle rate, dei pagamenti e del saldo. Questa carta non consente di prelevare contanti presso gli sportelli automatici. La Carta Klarna è subito disponibile in versione virtuale nell’App mentre quella fisica è disponibile solo per i titolari di uno dei piani di abbonamento Klarna.

Pagare a rate con PayPal

Anche PayPal permette ai suoi utenti consumatori di pagare a rate, con il servizio “Paga in tre rate”. Si tratta di una dilazione in base alla quale l'utente può pagare in tre rate senza interessi gli acquisti da 30 euro a 2.000 euro effettuati utilizzando il proprio conto PayPal. Al momento dell'acquisto, viene effettuato un pagamento iniziale a cui fanno seguito altre due rate mensili. Non ci sono interessi e spese e il Taeg è quindi zero. 

Come abbiamo già spiegato per gli altri servizi, non si tratta di credito al consumo perché non sono previsti interessi e la dilazione si chiude in un massimo di 60 giorni. "Paga in 3 rate" è disponibile per le persone fisiche maggiorenni residenti in Italia e titolari di un conto PayPal Personale. Occorre inoltre avere una carta di debito o credito valida o di un conto corrente bancario confermato collegato al conto PayPal come metodo di pagamento per l’intera durata della rateizzazione.

Al momento della presentazione della richiesta di finanziamento da parte dell'utente, PayPal ha la facoltà di effettuare una verifica della sua solvibilità, interrogando i sistemi di informazione creditizia (le Centrali rischi private). L'importo che PayPal concede in prestito all'utente si basa anche sulla valutazione della sua situazione finanziaria, sulle informazioni fornite dall'utente stesso nella richiesta di finanziamento e sulle informazioni relative ai pagamenti passati fatti con PayPal.

Come si ottiene il pagamento a rate con PayPal

Se sul sito online su cui stiamo facendo acquisti si trova come modalità di pagamento PayPal e si ha un conto PayPal, si troverà come possibilità direttamente nel proprio conto PayPal anche il pagamento in tre rate.

Ad esempio, se devo comprare a rate una lavatrice posso scegliere come modalità di pagamento PayPal; vengo quindi indirizzato sul conto PayPal a cui accedere con email e password e quindi come modalità di pagamento potrò scegliere “paga in 3 rate”. 

Cosa succede se si restituisce la merce?

Anche se hai richiesto un rimborso, le rate di PayPal “Paga in 3” vanno comunque pagate fino a quando il commerciante non elabora il rimborso. Conclusa la procedura, PayPal riceve il rimborso e lo applica automaticamente al prestito: se il rimborso è totale e quindi l’importo è superiore al saldo residuo da pagare, la differenza viene accreditata sul tuo conto PayPal. Inoltre, PayPal offre la gratuitamente la protezione acquisti.

Attenzione a non pagare in ritardo

Il mancato pagamento di una o più rate non prevede l’addebito di ulteriori oneri o interessi di mora. Tuttavia, PayPal potrebbe tutelarsi con azioni legali finalizzate a recuperare il credito e procedere con la segnalazione alle centrali rischi.

Reclami

Per segnalare un problema a PayPal si può utilizzare direttamente la pagina dedicata ai reclami. Se la risposta non è soddisfacente, il consumatore può rivolgersi al Centro Europeo dei Consumatori (ECC-Net) per assistenza gratuita nelle controversie transfrontaliere. In alternativa, è possibile inviare un esposto alla Banca d’Italia per segnalare eventuali comportamenti scorretti dell’operatore.

Pagare a rate con Satispay

Adeso anche Satispay permette di pagare un acquisto in tre rate mensili senza interessi, direttamente dall’app. Il servizio anticipa l’intero importo al commerciante e l’utente restituisce la somma in tre tranche uguali: la prima immediata, le altre due nei mesi successivi.

Come si accede al servizio

Per utilizzare il BNPL di Satispay bisogna avere almeno 18 anni, un account Satispay attivo e un conto bancario collegato, che verrà utilizzato in caso di saldo insufficiente nell’app. L’opzione “Paga in 3” compare direttamente al checkout nei negozi che hanno attivato il servizio.

Attenzione a non pagare in ritardo

Se il saldo Satispay non è sufficiente, l’importo delle rate viene prelevato dal conto bancario collegato tramite addebito SEPA. Se anche questo tentativo non va a buon fine, Satispay avvisa l’utente e riprova l’addebito. Un mancato pagamento può avere conseguenze importanti:

• impossibilità temporanea di attivare nuove rateizzazioni;
• azioni di recupero del credito;
• possibili segnalazioni alle agenzie di merito creditizio, che possono influire sulla capacità futura di ottenere finanziamenti.

Cosa succede se si restituisce la merce?

Se il commerciante approva il reso, comunica l’importo a Satispay e le rate future vengono cancellate e le rate già pagate vengono rimborsate sull’account Satispay. In caso di rimborso parziale, l’importo viene scalato a partire dall’ultima rata prevista.

Reclami

Per eventuali reclami è possibile contattare l’assistenza direttamente dall’app, seguendo la procedura indicata da Satispay. Se la risposta non è soddisfacente, il consumatore può rivolgersi al Centro Europeo dei Consumatori (ECC-Net) per assistenza gratuita nelle controversie transfrontaliere. Il reclamo alla CSSF può essere inviato:

per posta ordinaria (non serve la raccomandata) a:
Commission de Surveillance du Secteur Financier
Département Juridique CC
283, route d’Arlon
L-2991 Lussemburgo

per email a: reclamation@cssf.lu